Заявку на кредит отклонили: почему это случилось и что делать

Отказ неприятен, особенно если деньги нужны к определённой дате. Но это не приговор и не случайность. У кредитодателя почти всегда есть конкретные основания, и их можно выяснить.

Мы не выдаём займы, не являемся кредитным посредником и не даём индивидуальных финансовых консультаций. Ниже общая информация о том, как обычно принимаются такие решения. Что именно произошло в вашем случае, знает только кредитодатель.

Что означает отказ

Кредитодатель оценивает, сможете ли вы вернуть деньги и вписывается ли заявка в его правила. Решение принимает он сам, и отказ возможен при любой заявке. Бывает, что один кредитодатель отказывает, а другой соглашается. У каждого свои правила и свой допустимый уровень риска.

Отказ чаще всего означает одно из трёх:

• вы не проходите по формальным требованиям;
• расчёт показал слишком высокий риск;
• в заявке или данных есть неясность.

Частые причины отказа

Высокая долговая нагрузка

Кредитодатель смотрит, какую часть дохода уже занимают действующие платежи: кредиты, лизинг, кредитные карты, овердрафт. Если новый платёж делает нагрузку слишком тяжёлой, заявку могут отклонить, даже когда доход хороший.

Заранее прикинуть реалистичную сумму можно в калькуляторе «сколько можно занять». Он ориентировочный и решение кредитодателя не заменяет.

Доход: размер, стабильность, подтверждение

Отказ могут вызвать:

• небольшой или непостоянный доход;
• недавняя смена работы или испытательный срок;
• доход, который трудно подтвердить документами;
• расхождение между суммой в заявке и данными из выписок или других источников.

Для расчёта кредитодатели обычно берут доход, который поступает на руки. Свою сумму можно проверить в калькуляторе «зарплата на руки».

Кредитная история

Кредитодатели могут проверять данные в Kredītinformācijas birojs и других источниках. Заявку могут не одобрить, если там есть:

• просроченные платежи по кредитам, лизингу, коммунальным услугам или связи;
• непогашенные долги;
• взыскания по долгам;
• сведения о неисполненных обязательствах.

Влияют и давность записи, и её размер, и то, погашен долг или нет. Единых правил для всех кредитодателей нет. Один может принять небольшую погашенную просрочку, другой нет. Чем свежее и серьёзнее записи, тем выше риск отказа.

Ошибки и неполные данные

Отказ иногда происходит по простым причинам:

• опечатка в персональном коде или номере документа;
• устаревшие контакты;
• неточные сведения о работодателе или доходе;
• не приложены нужные документы.

Такие причины легче всего исправить. Но заявку лучше подавать заново только после того, как вы убедились, что именно было не так.

Проверка личности и требования к заявителю

Кредитодатель обязан проверять клиентов. Если личность или источник средств не удаётся подтвердить, он может отказать. Отказать могут и тогда, когда вы не подходите по условиям продукта: например, по возрасту, месту жительства или типу документа.

Внутренняя политика

Иногда заявитель ничего не нарушил. Просто сумма, срок или цель кредита не подходят под правила конкретного кредитодателя. Он может не работать с определённой категорией заявителей или счесть сумму слишком большой для вашего профиля.

Много недавних заявок и открытых кредитов

Если вы недавно обращались за кредитом в несколько мест или недавно взяли другой заём, это может настораживать. Кредитодатель может расценить это как признак нехватки денег. Подробнее об этом ниже.

Как узнать причину

Вот что можно сделать.

1. Спросите у кредитодателя. Попросите назвать причину отказа письменно. Подробно объяснять мотивы он не обязан, но общую причину обычно называет.
2. Проверьте, использовались ли данные из базы. Если отказ связан с проверкой в базе данных кредитной информации, кредитодатель должен сообщить об этом и указать базу. Это следует из правил защиты потребителей при потребительском кредитовании. Точную формулировку проверьте на сайте PTAC (Patērētāju tiesību aizsardzības centrs).
3. Запросите свои данные в Kredītinformācijas birojs. Вы имеете право узнать, что о вас записано. Если запись неверна, потребуйте исправления у источника, то есть у того, кто эти данные передал.
4. Перечитайте заявку. Сверьте суммы, даты, контакты и данные о работодателе.

Если кредитодатель не отвечает или вы считаете, что с вами обошлись неправильно, можно обратиться в PTAC. Это не гарантирует изменения решения, но центр может проверить, соблюдены ли требования закона.

Почему не стоит сразу подавать заявки в другие места

Первая мысль после отказа: быстро подать заявки в несколько других мест. Так можно сделать хуже по нескольким причинам.

• Причина не исчезла. Если проблема в долговой нагрузке или просрочке, другой кредитодатель, скорее всего, увидит то же самое. Новый отказ ничего не даст.
• Серия заявок заметна. Кредитодатели могут видеть, что вы недавно обращались за кредитом, и учитывать это при оценке. Несколько заявок подряд могут выглядеть как острая нехватка денег.
• Спешка толкает к плохим условиям. Когда времени мало, легко согласиться на более дорогой заём, не сравнив GPL (gada procentu likme, годовую процентную ставку). Она включает комиссии и позволяет сопоставлять предложения. Подробнее о том, как мы работаем с показателями, на странице «как мы считаем».
• Риск нарваться на недобросовестных игроков. После отказа человек готов поверить обещаниям «без проверок». Ниже об этом сказано отдельно.

Это не значит, что подавать заявку в другое место нельзя вообще. Но сначала нужно понять причину и учесть её.

Что делать по шагам

1. Остановитесь и выясните причину

Не подавайте новые заявки, пока не знаете, почему отказали. Запросите причину, проверьте данные в Kredītinformācijas birojs и перечитайте заявку.

2. Исправьте то, что можно исправить

• Поправьте неверные данные и сообщите об ошибке в записи тому, кто её передал.
• Погасите небольшие просроченные долги, если это возможно.
• Закройте ненужные кредитные карты и овердрафты. Неиспользуемый лимит тоже может учитываться при оценке.
• Соберите подтверждения дохода.

Это может повлиять на решение, но результат всё равно определяет кредитодатель.

3. Пересмотрите параметры займа

Возможно, вам нужна меньшая сумма или другой срок. Помните: более длинный срок уменьшает ежемесячный платёж, но обычно увеличивает общую сумму к возврату. Прикиньте варианты в калькуляторе.

Поручитель или созаёмщик в некоторых случаях помогает. Но этот человек тоже отвечает по долгу, и ему придётся оценить собственные риски.

4. Подумайте, нужен ли кредит именно сейчас

Если отказ связан с высокой нагрузкой, новый заём может ухудшить положение. Иногда разумнее отложить покупку, накопить часть суммы или договориться о реструктуризации текущих долгов.

5. Подождите и подайте заявку сознательно

Когда вы поняли причину и внесли изменения, можно подавать новую заявку. Сначала сравните условия по GPL, общей сумме к возврату и штрафам за просрочку. Убедитесь, что кредитодатель имеет право выдавать потребительские кредиты. Список лицензированных кредитодателей ведёт PTAC.

Когда стоит насторожиться

После отказа часто появляются предложения, которые звучат слишком хорошо. Признаки риска:

• вас просят заплатить авансом «за оформление» или «за страховку» до получения денег;
• обещают заём «без проверок» или «гарантируют» решение;
• кредитодателя нет в списке PTAC;
• вас торопят и не дают прочитать договор;
• договор не содержит GPL и общей суммы к возврату.

Честный кредитодатель не может гарантировать решение до оценки заявки. Если вам обещают обратное, лучше отказаться.

Если вы подаёте заявку через наш портал

Портал не выдаёт займы и не является кредитным посредником. Мы передаём ваши данные партнёрам, а решение по заявке принимает кредитодатель. Отказ возможен и в этом случае. Перед отправкой уточните, каким именно партнёрам будут переданы данные, чтобы не получить лишних запросов.

Коротко

• Отказ чаще всего связан с долговой нагрузкой, доходом, кредитной историей, ошибками в заявке или правилами кредитодателя.
• Причину можно и нужно выяснить: у кредитодателя, в Kredītinformācijas birojs, при необходимости через PTAC.
• Серия новых заявок без понимания причины может ухудшить ситуацию.
• Сначала исправьте то, что можно, и пересмотрите сумму и срок. Затем сравнивайте предложения по GPL.
• Предложения с гарантиями и авансовыми платежами лучше обходить стороной.