Выписка со счёта для заявки на кредит: что в ней смотрят

Когда вы подаёте заявку на потребительский кредит, кредитодатель может попросить выписку со счёта. Иногда это PDF-файл, иногда автоматическое подключение к банковскому счёту с вашего согласия. Для многих это неприятный момент: выписка показывает больше, чем справка о доходах.

Разберём, что в ней смотрят и почему. Мы не даём индивидуальных финансовых консультаций. Ниже общее объяснение того, как устроена оценка заявки.

Зачем кредитодателю выписка

Кредитодатель обязан оценить, сможете ли вы возвращать заём. Это требование закона о защите прав потребителей, которое относится к потребительским кредитам. Анкета и справка с работы дают лишь заявленные данные. Выписка показывает фактические поступления и расходы.

Выписка также дополняет данные из Kredītinformācijas birojs. Бюро показывает, какие обязательства у вас есть и как вы по ним платили. Выписка показывает, как вы живёте сегодня: сколько приходит, сколько уходит и что остаётся к концу месяца. Одно другое не заменяет.

За какой период просят выписку и почему

Единого срока для всех нет. Обычно просят несколько последних месяцев. Точный период определяет кредитодатель и указывает его в требованиях к заявке. Проверьте его перед отправкой.

Один месяц почти ничего не говорит. В нём может быть случайная премия, разовый перевод от знакомого или, наоборот, нетипично тяжёлые траты. Несколько месяцев позволяют увидеть:

• повторяется ли доход и приходит ли он в похожие даты;
• какие платежи регулярны, а какие разовые;
• есть ли сезонность, например у работающих по договорам или у самозанятых;
• как меняется остаток на счёте от начала месяца к концу.

Если у вас недавно сменилась работа или появился новый источник дохода, кредитодатель может запросить более длинный период или дополнительные документы. Это не обязательно плохой знак. Ему просто нужно понять, что из поступлений стабильно.

Что именно смотрят в выписке

Регулярность дохода

Это главное. Кредитодатель ищет повторяющиеся поступления: зарплату, пенсию, пособие, регулярные выплаты по договору. Смотрят три вещи:

• источник. Зарплата от работодателя читается проще, чем переводы от физических лиц без пояснения;
• ритм. Поступления в похожие даты воспринимаются как более надёжные;
• размер. Он должен примерно совпадать с тем, что вы указали в заявке.

Если в анкете указан один доход, а на счёт приходит заметно меньше, возникнут вопросы. Часть дохода «в конверте» в выписке не видна и при оценке, как правило, не учитывается. Если у вас нерегулярный доход, например от самозанятости, объясните его источник заранее. Кредитодателю проще принять решение, когда он видит логику. Примерно оценить доход «на руки» можно с помощью калькулятора зарплаты на руки.

Текущие платежи и обязательства

Затем смотрят, сколько уходит на то, что вы платите регулярно:

• аренда или ипотека;
• платежи по другим кредитам и лизингу;
• алименты;
• страховки, подписки, коммунальные услуги.

Кредитодателя интересует не сумма сама по себе, а доля дохода, которая уже занята. Чем больше обязательств, тем меньше свободных денег и тем осторожнее оценка. Новый платёж по кредиту должен поместиться в бюджет так, чтобы у вас оставались деньги на жизнь. Свой запас можно прикинуть заранее в калькуляторе «сколько можно занять».

Азартные игры

Регулярные переводы организаторам азартных игр и букмекерам часто воспринимаются как фактор риска. Причина в том, что такие расходы трудно прогнозировать, и они могут быстро расти. Это не формальный запрет, но кредитодатель вправе учесть их при решении.

Влияет частота, а не только сумма. Одиночный перевод заметят меньше, чем постоянные пополнения в течение нескольких месяцев. Выписку нельзя «почистить», об этом ниже.

Быстрые кредиты и мелкие займы

Кредитодатель смотрит, нет ли в выписке:

• поступлений от небанковских кредиторов и платформ быстрых займов;
• платежей им же, особенно частых и небольших;
• ситуации, когда один заём гасится за счёт нового.

Такая картина может говорить, что денег не хватает уже сейчас. Для оценки это серьёзный сигнал, даже если все платежи пока вносятся вовремя. Если вы закрываете старый заём и берёте новый, не пытайтесь это скрыть: данные о договорах всё равно видны в кредитной истории.

Другие детали

Обращают внимание и на другое:

• овердрафты. Если счёт регулярно уходит в минус, это говорит о нехватке денег до конца месяца;
• штрафы и просрочки. Комиссии за просроченные платежи и пени видны в списке операций;
• остаток. Кредитодатель смотрит, есть ли хоть какая-то подушка;
• крупные нетипичные операции. Например, большие переводы, которые трудно объяснить.

Когда выписка работает в вашу пользу, а когда против

Это общая логика, а не гарантия. У каждого кредитодателя свои правила, и одна и та же выписка может получить разные решения. Отказ возможен, даже если с вашей точки зрения всё в порядке.

Что можно сделать до подачи заявки

• Проверьте свою выписку сами. Посмотрите на неё так, как посмотрит кредитодатель: что видно за последние месяцы.
• Посчитайте нагрузку. Сложите регулярные платежи и сравните с доходом. Если свободных денег мало, возможно, лучше подождать или попросить меньшую сумму.
• Укажите в заявке реальный доход. Данные должны совпадать с выпиской.
• Подготовьте пояснения. Если есть необычная операция или смена работы, коротко объясните её, когда есть такая возможность.
• Проверьте требования к периоду и формату. Некоторые кредитодатели принимают только выписку, полученную напрямую из банка.
• Не отправляйте несколько заявок подряд. Каждая заявка может оставить след в кредитной истории, а частые обращения выглядят тревожно.

Чего делать нельзя

Нельзя редактировать выписку, скрывать счета или убирать операции из файла. Кредитодатель может проверить данные напрямую через банк. Подделка документов — серьёзное нарушение: она ведёт к отказу и может иметь юридические последствия. Если вы не уверены, как объяснить ту или иную операцию, лучше честно описать ситуацию.

Не нужно и «подтягивать» выписку перед подачей, например брать новый заём, чтобы увеличить остаток. Такие поступления кредитодатель увидит.

Если вы подаёте заявку через наш портал

Портал не выдаёт займов и не является кредитным посредником. Если вы заполняете заявку на сайте, портал передаёт ваши данные партнёрам. Решение принимает кредитодатель. Именно он решает, какие документы запросить, за какой период, и одобрить заявку или отказать. Мы не можем обещать одобрение, срок рассмотрения или то, что конкретная выписка будет принята.

Если вы хотите понять, как мы считаем показатели и сравниваем информацию, прочитайте раздел как мы считаем.

Главное

• Выписка нужна, чтобы увидеть реальную картину: доход, обязательства, привычки в расходах.
• Период обычно охватывает несколько месяцев, потому что один месяц может быть нетипичным. Точный срок задаёт кредитодатель.
• Регулярный понятный доход и умеренная нагрузка помогают. Азартные игры, цепочка быстрых займов и постоянный минус на счёте затрудняют одобрение.
• Выписку нельзя править. Лучше заранее оценить свой бюджет и подавать заявку на сумму, которую вы действительно сможете возвращать.

Подробнее о правах потребителя при оформлении кредита можно прочитать на сайте PTAC.