Как подать заявку на кредит: пошагово, от подготовки до звонка

Заявка на кредит занимает несколько минут, но результат зависит от подготовки. Неточные данные, непродуманная сумма или невнимательное чтение условий обходятся дороже, чем лишний час на подготовку.

Ниже весь путь по порядку: до заявки, во время неё и после отправки.

Сразу о роли нашего портала. Мы не выдаём займы и не являемся кредитным посредником. Мы не даём индивидуальных финансовых консультаций. Мы объясняем, как устроен процесс, и помогаем сравнивать информацию. Решение по каждой заявке принимает кредитодатель, и отказ возможен всегда.

Шаг 1. Решите, нужен ли кредит и в каком размере

Начните с вопроса, а не с формы: на что именно нужны деньги и можно ли обойтись без заёма.

Затем прикиньте, какой ежемесячный платёж вы потянете. Не берите максимум, который готов дать кредитодатель. Ориентируйтесь на то, что остаётся после обязательных расходов.

Для этого пригодятся:

• ваш доход «на руки». Его можно оценить в калькуляторе зарплата на руки;
• обязательные ежемесячные расходы: аренда или платёж по ипотеке, коммунальные услуги, питание, транспорт, алименты;
• действующие кредиты, лизинг, рассрочки и задолженность по кредитной карте;
• небольшой запас на непредвиденные расходы.

Примерную сумму и срок можно прикинуть в калькуляторе сколько можно занять. Это ориентир для вашего планирования, а не прогноз решения кредитодателя.

Шаг 2. Сравните условия до подачи заявки

Заявка не должна быть первым шагом знакомства с условиями. Сравнивать нужно не только ежемесячный платёж, но и полную стоимость.

Что такое GPL и почему он важен

GPL (gada procentu likme) — годовая процентная ставка. Она включает не только проценты, но и обязательные комиссии и другие платежи по кредиту. Поэтому GPL — единственный показатель, который можно честно сравнивать между разными предложениями.

Ставка без GPL мало что говорит о стоимости кредита. Если в предложении указана одна только процентная ставка, ищите GPL.

Репрезентативный пример

Рядом с GPL кредитодатель должен приводить репрезентативный пример. В нём четыре параметра:

• сумма займа;
• срок в месяцах;
• ежемесячный платёж;
• общая сумма к возврату.

Сравнивайте предложения по примерам с одинаковой суммой и сроком. Иначе сравнение будет неточным. Общая сумма к возврату показывает реальную цену кредита лучше всего.

Общую картину по рынку можно посмотреть в разделе данные рынка. Как мы считаем показатели, описано на странице как мы считаем.

Шаг 3. Подготовьте данные и документы

Набор зависит от кредитодателя, суммы и вашей ситуации. Чаще всего понадобится следующее.

Часть данных кредитодатель может проверить сам. Например, доходы подтверждают выпиской по банковскому счёту или справкой о доходах из VID. Подтверждение чаще всего даёте вы, как правило через банк или портал государственных услуг.

Крупные суммы и нестандартные доходы (самозанятость, бизнес, нерегулярные поступления) обычно требуют больше подтверждений.

Если вы самозанятый или у вас нерегулярный доход

Кредитодателю труднее оценить такой доход, поэтому он может запросить больше документов или более длительную историю поступлений. Подготовьте декларации, выписки со счёта и договоры. Это не гарантирует одобрения, но делает заявку понятнее.

Шаг 4. Заполните форму

Форма обычно состоит из нескольких блоков. Рассмотрим, что в них указывают и на что обратить внимание.

Параметры кредита

Сумма и срок. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше общая сумма к возврату. Не выбирайте срок только по размеру платежа. Сверяйте его с общей суммой.

Личные данные

Имя, фамилия, персональный код, контакты, адрес. Вводите данные так, как они записаны в документе. Опечатка в персональном коде или номере телефона может задержать проверку или привести к отказу по техническим причинам.

Занятость и доходы

Тип занятости, работодатель, стаж, ежемесячный доход. Указывайте реальные цифры. Кредитодатель сверяет заявленное с данными из выписок и баз. Завышенный доход не поможет: расхождение будет замечено, и это снизит доверие к заявке.

Обязательства и расходы

Часто просят указать количество иждивенцев, ежемесячные расходы и текущие кредиты. Эти данные нужны для оценки вашей платёжеспособности. Кредитодатель обязан оценить её до выдачи кредита. Это требование законодательства, а не формальность.

Согласия

В конце формы стоят согласия: на обработку персональных данных, на проверку в кредитных базах, иногда на получение предложений. Читайте их. Если какое-то согласие не обязательно для рассмотрения заявки, вы вправе его не давать.

Что происходит с данными, если заявку подаёте через портал

Если вы заполняете форму на нашем портале, мы передаём ваши данные партнёрам: кредитодателям или кредитным посредникам. Решение принимает кредитодатель, а не портал. Портал не гарантирует ни одобрения, ни суммы, ни сроков рассмотрения.

Перед отправкой убедитесь, что понимаете, кому именно передаются данные и на каком основании.

Шаг 5. Что происходит после отправки

Заявка проходит несколько этапов. Порядок и длительность у разных кредитодателей отличаются, но логика обычно одна.

1. Приём и первичная проверка. Система проверяет, что поля заполнены и данные выглядят корректно.
2. Идентификация. Вас могут попросить подтвердить личность, например через интернет-банк, Smart-ID или eParaksts.
3. Проверка данных. Кредитодатель сверяет сведения о вас, о доходах и обязательствах. В том числе он может запросить данные в Kredītinformācijas birojs и других источниках.
4. Оценка платёжеспособности. Сравнивается ваш доход с обязательными расходами и текущей долговой нагрузкой.
5. Решение. Кредитодатель одобряет заявку, предлагает другие условия или отказывает.
6. Предложение и договор. При положительном решении вы получаете условия для ознакомления.

От чего зависит решение

Решение зависит от нескольких факторов вместе.

Это не точная формула. У каждого кредитодателя собственные критерии, и мы их не знаем и не раскрываем.

Кредитная история и записи в бюро

Кредитная история влияет на решение. Просрочки, задолженность и непогашенные обязательства могут привести к отказу или к менее выгодным условиям. Это не означает, что при записях в Kredītinformācijas birojs отказ неизбежен. Кредитодатели оценивают ситуацию по-разному: учитывают давность, размер долга, то, погашен ли он, и другие обстоятельства. Но гарантий нет, и ожидать, что записи не повлияют, не стоит.

Если вы подозреваете, что в вашей истории есть неточности, проверьте свои данные заранее и при необходимости оспорьте их до подачи заявки.

Шаг 6. Когда звонят и о чём спрашивают

Звонок после заявки возможен, но не обязателен. Он зависит от кредитодателя и от того, достаточно ли данных для решения.

Звонят обычно в таких случаях:

• нужно уточнить данные, которые не совпали или не читаются;
• требуется подтвердить заявленный доход или место работы;
• нужно проверить, что заявку подавали именно вы;
• нужно предложить изменить сумму или срок;
• нужно объяснить следующие шаги по подписанию.

Сроки звонка не гарантируются. Они зависят от нагрузки, времени подачи и сложности случая. Если звонок не поступил, это не означает ни отказа, ни одобрения.

Как отличить настоящий звонок от мошеннического

Кредитные мошенники встречаются, поэтому несколько простых правил.

• Не сообщайте PIN-коды Smart-ID, коды из SMS и пароли от интернет-банка. Кредитодатель их не запрашивает по телефону.
• Не платите «комиссию за одобрение» или «страховой взнос» вперёд человеку, который обещает выдать кредит. Такая схема — типичный признак обмана.
• Если сомневаетесь, прервите разговор и перезвоните на официальный номер кредитодателя, указанный на его сайте.
• Не устанавливайте программы удалённого доступа по просьбе звонящего.

Шаг 7. Прочитайте условия до подписи

Одобренная заявка ещё не обязывает вас брать кредит. Решение остаётся за вами, пока вы не подписали договор.

Перед подписью перед вами должна быть информация об условиях кредита в стандартной форме. Проверьте следующее.

• GPL и репрезентативный пример: совпадают ли сумма и срок с вашими.
• Общая сумма к возврату.
• Ежемесячный платёж и дата списания.
• Комиссии и дополнительные платежи: за выдачу, за обслуживание, за изменение графика.
• Условия досрочного погашения.
• Последствия просрочки: штрафы, проценты, передача долга.
• Дополнительные продукты: страховка, пакет услуг. Выясните, обязательны ли они для получения кредита.

Не подписывайте, пока не поняли каждую строку. Если что-то неясно, задайте вопрос кредитодателю письменно и сохраните ответ.

Право отказаться от договора

Потребитель в Латвии имеет право в установленный срок отказаться от договора потребительского кредита. Порядок и срок определяет законодательство, а разъяснения для потребителей публикует PTAC (Patērētāju tiesību aizsardzības centrs). Подробности смотрите на сайте PTAC. Если вы воспользуетесь этим правом, сумму кредита придётся вернуть, а также уплатить проценты за время пользования деньгами в соответствии с договором.

Если заявку отклонили

Отказ не означает, что вы что-то сделали не так. Но из него можно извлечь пользу.

1. Спросите причину, если кредитодатель готов её назвать.
2. Проверьте данные о себе: нет ли ошибок в записях и совпадают ли сведения.
3. Пересчитайте сумму и срок. Возможно, запрос слишком велик для вашего дохода.
4. Подумайте, не стоит ли сначала сократить текущие обязательства.
5. Не подавайте заявки подряд в большом количестве. Сначала разберитесь с причиной.

Если проблема в нехватке дохода или высокой долговой нагрузке, подача новых заявок без изменений ситуации обычно ничего не меняет.

Краткий чек-лист

• Определите цель, сумму и посильный ежемесячный платёж.
• Сравните предложения по GPL и общей сумме к возврату.
• Подготовьте документы и данные о доходах и обязательствах.
• Заполняйте форму точно, без завышения дохода.
• Помните: при подаче через портал данные передаются партнёрам, а решение принимает кредитодатель.
• Не сообщайте коды и пароли по телефону и не платите вперёд за «одобрение».
• Читайте договор целиком до подписания.
• Не рассчитывайте на одобрение заранее: отказ возможен всегда.

Частые вопросы

Сколько времени занимает рассмотрение заявки?

Заранее сказать нельзя. Срок зависит от кредитодателя, суммы, полноты данных и необходимости дополнительных проверок. Любые обещания конкретного срока стоит воспринимать осторожно.

Можно ли подать заявку сразу нескольким кредитодателям?

Закон этого не запрещает. Но разумнее сначала сравнить условия и подавать заявки обдуманно, чем рассылать их всем подряд.

Нужно ли иметь постоянную работу?

Не всегда формально, но кредитодателю важно увидеть подтверждаемый и регулярный доход. Если доход нестандартный, он может запросить дополнительные документы.

Портал выдаёт кредиты или принимает решение?

Нет. Портал кредитов не выдаёт, кредитным посредником не является и индивидуальных рекомендаций не даёт. Он объясняет и помогает сравнивать информацию, а решение по заявке принимает кредитодатель.