Какие документы нужны для заявки на потребительский кредит

Перед подачей заявки на потребительский кредит удобно заранее понять, что у вас попросят. Тогда заявка пройдёт без лишних пауз, а вы будете знать, зачем кредитодателю каждый документ.

Единого списка для всех не существует. Набор документов зависит от кредитодателя, суммы, срока и вашей ситуации. Ниже описано то, что запрашивают чаще всего. Это общая информация, а не индивидуальная рекомендация: портал финансовых консультаций не даёт.

Зачем кредитодателю документы

Кредитодатель должен убедиться в двух вещах: вы это вы, и вы сможете выплачивать кредит без чрезмерной нагрузки на бюджет. Такая проверка нужна и вам. Она снижает риск взять платёж, который окажется непосильным.

Документы отвечают на три вопроса:

• Кто вы? Личность и персональный код.
• Сколько вы получаете? Подтверждение дохода.
• Как вы живёте финансово? Выписка со счёта и данные об уже действующих обязательствах.

Краткая сводка

Персональный код и документ личности

Персональный код (personas kods) — главный идентификатор в Латвии. По нему кредитодатель находит вас в базах данных и проверяет, что заявку подаёт именно тот человек, чьи данные указаны.

Обычно просят паспорт или eID-карту. Часто идентификация проходит дистанционно: через вход в интернет-банк или с помощью электронной подписи, например eParaksts. Тогда сканировать документ вручную не нужно.

Что делают с этими данными:

• сверяют имя и код с документом;
• проверяют, нет ли признаков чужой личности в заявке;
• запрашивают сведения в Kredītinformācijas birojs, если вы дали на это согласие.

Кредитная история

Записи в Kredītinformācijas birojs показывают, как вы платили по прежним обязательствам. Они влияют на решение. Просрочки, долги и большое число недавних заявок могут привести к отказу или к менее выгодным условиям. Чистая история тоже не гарантирует одобрения: кредитодатель смотрит на всю картину.

Свою кредитную историю можно запросить заранее и проверить на ошибки. Если вы найдёте неточность, её можно оспорить.

Выписка со счёта

Выписка показывает то, что не видно в справке работодателя: как деньги реально движутся по вашему счёту.

Кредитодатель обычно смотрит:

• регулярные поступления: зарплата, пенсия, пособия, доход от самозанятости;
• постоянные платежи: аренда, действующие кредиты, лизинг;
• признаки проблем: частый уход в минус, просроченные платежи, нерегулярные переводы.

Обычно просят период за несколько последних месяцев. Точный срок зависит от кредитодателя, и его лучше уточнить в условиях заявки.

Выписка нужна не для того, чтобы оценивать ваши личные траты. Она помогает проверить, совпадает ли заявленный доход с реальным. Если в заявке указана зарплата, а на счёт приходит заметно меньше, кредитодатель задаст вопросы или откажет.

Часто выписку не нужно загружать вручную. Некоторые кредитодатели предлагают подключить счёт через банковский сервис с вашего согласия. Читайте, на какой срок и в каком объёме вы разрешаете доступ.

Подтверждение дохода

Доход определяет, какой ежемесячный платёж для вас приемлем. Способ подтверждения зависит от вашего статуса.

Работаете по найму

Обычно подходит один из вариантов:

• справка от работодателя о должности и зарплате;
• расчётный листок (algas lapa);
• данные о доходе, которые кредитодатель может получить с вашего согласия.

Важно, что считается именно доход «на руки», то есть после налогов. Прикинуть его можно в калькуляторе «зарплата на руки».

Самозанятый или с собственным бизнесом

Здесь документов обычно больше. Могут запросить:

• годовую декларацию о доходах, поданную в VID (Valsts ieņēmumu dienests);
• выписку по счёту, на который приходит выручка;
• документы о регистрации деятельности.

Доход нерегулярный, поэтому кредитодатель чаще смотрит на средние значения за более длинный период.

Пенсия, пособия, другие поступления

Подтверждением служит справка или выписка о пенсии и выплатах. Некоторые кредитодатели учитывают такие доходы, другие нет. Это определяется их собственными условиями.

Что ещё могут попросить

• Сведения об обязательствах: действующие кредиты, лизинг, кредитные карты, алименты. Они уменьшают сумму, которую вам готовы одобрить.
• IBAN счёта: для перечисления денег и регулярных платежей.
• Контактные данные: телефон, электронная почта, адрес.
• Данные поручителя или созаёмщика, если такой вариант предусмотрен.
• Дополнительные документы по запросу, если часть информации не сходится или неполна.

Если у вас просят документ, который кажется лишним, спросите, зачем он нужен. Кредитодатель обязан объяснить цель обработки данных.

Что происходит с вашими данными

Подавая заявку, вы передаёте персональные данные. Важно понимать, куда они уходят.

• Портал передаёт данные партнёрам. Он не выдаёт займы и не является кредитным посредником. Решение по заявке принимает кредитодатель.
• Кредитодатель обрабатывает данные в рамках закона о защите персональных данных. Он обязан сообщить, как долго данные хранятся и кому передаются.
• Вы вправе запросить информацию о том, какие ваши данные обрабатываются. При нарушениях можно обратиться в Datu valsts inspekcija.

Перед отправкой заявки прочитайте согласие. Проверьте, на какие базы и проверки вы соглашаетесь.

Что может пойти не так

Полный пакет документов не гарантирует одобрения. Отказ возможен даже тогда, когда вы всё подготовили правильно. Чаще всего причины такие:

• доход не покрывает платёж с учётом других обязательств;
• в кредитной истории есть просрочки или долги;
• данные в заявке не совпадают с документами;
• кредитодатель не работает с вашим типом дохода.

Если вам отказали, попросите объяснить причину. Часто отказ связан с конкретным обстоятельством, которое можно исправить со временем.

Как защитить себя от мошенников

Настоящему кредитодателю нужны документы для оценки заявки. Насторожиться стоит, если:

• документы просят прислать в мессенджер или на личную почту постороннего человека;
• перед выдачей займа требуют заплатить «за одобрение» или «за страховку» на частный счёт;
• вас торопят и не дают прочитать договор.

Информацию о правах потребителя и проверке кредитодателей можно найти на сайте PTAC (Patērētāju tiesību aizsardzības centrs). Проверьте, что кредитодатель действительно имеет право выдавать потребительские кредиты в Латвии.

Как подготовиться заранее

1. Проверьте срок действия паспорта или eID-карты.
2. Убедитесь, что у вас есть доступ к интернет-банку и электронной подписи.
3. Подготовьте подтверждение дохода в том виде, который подходит вашему статусу.
4. Выпишите действующие обязательства и ежемесячные платежи по ним.
5. Оцените, какая сумма вам по силам, в калькуляторе «сколько можно занять».

Как устроены наши расчёты, описано на странице «как мы считаем».

Главное

Персональный код и документ личности подтверждают, кто вы. Выписка со счёта показывает, как вы обращаетесь с деньгами. Подтверждение дохода помогает понять, какой платёж вам по силам. Эти данные нужны кредитодателю для решения, но решение остаётся за ним, и отказ возможен всегда.

Портал не даёт индивидуальных рекомендаций и не принимает решений по заявкам. Перед подписанием договора внимательно прочитайте условия и сравните предложения по GPL: это единственный показатель, который включает комиссии и позволяет сравнивать кредиты между собой.