Что такое GPL и чем оно отличается от процентной ставки

Почему одна цифра может обмануть

Когда вы ищете потребительский кредит, чаще всего первое, что бросается в глаза, — процентная ставка. Она выглядит просто и понятно: чем меньше цифра, тем дешевле кредит. На практике это не всегда так. Два предложения с одинаковой процентной ставкой могут стоить вам совершенно по-разному, потому что помимо процентов есть комиссии, плата за оформление, за обслуживание счёта, за страхование и другие сборы. Чтобы увидеть реальную стоимость кредита, существует другой показатель — GPL, годовая процентная ставка.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка (по-латышски — procentu likme) — это плата за пользование самими деньгами. Она показывает, сколько процентов годовых начисляется на сумму, которую вы взяли в долг. Например, ставка 15% годовых означает, что за год пользования кредитом вы заплатите 15% от суммы долга в виде процентов — без учёта прочих платежей.

Процентная ставка — важная часть стоимости кредита, но не единственная. Кредитодатель может добавить к ней:

• комиссию за оформление или рассмотрение заявки;
• плату за обслуживание кредитного счёта каждый месяц;
• плату за перевод денег или за подключение к системе платежей;
• обязательное страхование, если оно предусмотрено договором.

Если смотреть только на процентную ставку, все эти платежи остаются невидимыми. Именно поэтому регуляторы обязали кредитодателей указывать ещё один показатель, который включает всё это в единую цифру.

Что такое GPL

GPL — гада процентная ликме, годовая процентная ставка — это полная стоимость кредита за год, выраженная в процентах и включающая проценты, все обязательные комиссии и прочие платежи, которые вы обязаны заплатить, чтобы получить и обслуживать кредит. GPL рассчитывается по единой формуле, установленной законодательством о защите прав потребителей, и поэтому её значение сопоставимо между разными кредитодателями.

Главное свойство GPL: она всегда больше или равна номинальной процентной ставке. Равна — только в редком случае, когда у кредита вообще нет никаких дополнительных платежей. На практике GPL почти всегда выше.

Почему сравнивать можно только по GPL

Представьте, что вы получили два предложения на один и тот же кредит:

Ставка у обоих предложений одинаковая. Но одно из них скрывает дополнительные платежи, которые в итоге делают кредит значительно дороже. Если бы вы ориентировались только на процентную ставку, разницы бы не заметили. GPL сразу показывает, что предложение Б обходится дороже.

Это и есть причина, по которой финансовые специалисты советуют сравнивать кредиты не по номинальной ставке, а именно по GPL. Она учитывает все обязательные расходы и переводит их в единый годовой показатель, который можно напрямую сопоставить у разных кредитодателей — банков, кредитных учреждений, платформ онлайн-кредитования.

Важно понимать: GPL не включает добровольные услуги, которые вы можете отказаться покупать, например необязательное страхование жизни, если оно не является условием получения кредита. Но всё, что кредитодатель требует в обязательном порядке, в GPL входить обязано.

Репрезентативный пример

Чтобы показать, как GPL выглядит на практике, приведём иллюстративный пример. Числа условные и не относятся к конкретному кредитодателю — они нужны только для того, чтобы показать логику расчёта.

Репрезентативный пример потребительского кредита:

• Сумма займа: 3 000 €
• Срок: 36 месяцев
• Процентная ставка: 14% годовых
• GPL: 18,7%
• Ежемесячный платёж: около 106 €
• Общая сумма к возврату: около 3 816 €

Разница между суммой займа (3 000 €) и общей суммой к возврату (3 816 €) — это и есть полная стоимость кредита: проценты плюс все обязательные комиссии. Именно эту разницу отражает GPL. Если бы кредитодатель показал вам только ставку 14%, вы бы не увидели, что реальная переплата выше, чем предполагает эта цифра.

Каждый кредитодатель обязан указывать GPL и такой репрезентативный пример в своей рекламе и в преддоговорной информации. Если вы видите рекламу кредита без GPL — это повод насторожиться и запросить полную информацию отдельно.

На что ещё смотреть, кроме GPL

GPL — главный, но не единственный показатель, который стоит проверить перед подписанием договора:

• Полная сумма выплат. Смотрите не только на проценты, но на итоговую сумму, которую вы вернёте за весь срок.
• График платежей. Убедитесь, что ежемесячный платёж вам действительно по силам с учётом остальных расходов.
• Условия досрочного погашения. Уточните, есть ли штраф за досрочный возврат кредита.
• Последствия просрочки. Изучите, что произойдёт, если платёж задержится: пени, дополнительные комиссии, передача данных в реестр должников.

Как GPL связана с решением по заявке

GPL показывает стоимость кредита, но не гарантирует его одобрение. Кредитодатель оценивает вашу платёжеспособность, доходы, долговую нагрузку и данные из Kredītinformācijas biroja и других реестров. Если у вас есть просрочки или высокая кредитная нагрузка, это может повлиять на решение — вплоть до отказа или предложения на менее выгодных условиях, чем в рекламе. Реклама с конкретной GPL обычно относится к «репрезентативному» клиенту, а не гарантирует такие же условия каждому заявителю.

Что делать перед подачей заявки

Если вы собираетесь подавать заявку на кредит через сравнительный сервис или напрямую, помните:

• запрашивайте GPL у каждого кредитодателя, а не только процентную ставку;
• сравнивайте предложения с одинаковой суммой и сроком — иначе сравнение будет некорректным;
• читайте преддоговорную информацию до подписания, а не после.

Наш портал не выдаёт займы и не является кредитным посредником. Мы объясняем и сравниваем публичную информацию, чтобы вам было проще ориентироваться в предложениях. Если вы оставляете заявку через материалы портала, данные передаются партнёрам, а решение о выдаче кредита и его условиях принимает кредитодатель.

Коротко

• Процентная ставка показывает стоимость самих денег, GPL — полную стоимость кредита с учётом всех обязательных платежей.
• GPL всегда равна или выше процентной ставки.
• Сравнивать кредиты стоит именно по GPL, а не по номинальной ставке.
• Кредитодатель обязан указывать GPL вместе с репрезентативным примером: суммой, сроком, платежом и общей суммой к возврату.
• Итоговое решение по заявке всегда принимает кредитодатель, с учётом вашей кредитной истории и платёжеспособности.