Несколько заявок на кредит сразу: вредит ли это

Когда нужен кредит, многие подают заявки сразу в несколько мест, чтобы сравнить предложения. Логика понятна. Но возникает вопрос: не сочтёт ли кредитодатель такого клиента рискованным?

Коротко: одна-две заявки в рамках сравнения обычно выглядят иначе, чем десяток заявок за несколько дней. Но универсального правила нет. Каждый кредитодатель использует собственные критерии и сам принимает решение. Мы не даём финансовых консультаций и индивидуальных рекомендаций. Ниже только общая информация о том, как это устроено.

Что видит кредитодатель

Сведения о вас кредитодатель получает из трёх источников.

Что вы указали сами

В заявке вы сообщаете доход, расходы, количество иждивенцев, место работы и действующие обязательства. Кредитодатель сравнивает эти сведения с другими данными. Если вы забыли указать один из займов, расхождение может быть замечено.

Что есть в Kredītinformācijas birojs

Латвийские кредитодатели обычно запрашивают данные в Kredītinformācijas birojs. Это организация, которая собирает информацию о кредитных обязательствах и платёжной дисциплине. В отчёте могут быть:

• действующие займы и кредитные лимиты;
• история платежей, в том числе просрочки;
• сведения о долгах;
• информация о том, какие организации запрашивали ваши данные.

Точный состав отчёта и правила его использования определяет само бюро. Проверить его можно, запросив собственный отчёт.

Чего кредитодатель может не видеть

Если вы подали заявку в другую компанию, но договор не заключили, это не всегда отражается в кредитной истории так, как действующий заём. Кредитодатель не обязан знать о каждой вашей заявке. Но он может увидеть запросы к вашим данным, если они зафиксированы в бюро. Поэтому полагаться на то, что «никто не узнает», нельзя.

Как это выглядит со стороны

Кредитодатель не читает ваши мысли. Он видит данные и делает выводы из них. Несколько запросов в короткий срок можно истолковать по-разному:

Это не точные правила, а типичная логика оценки риска. Один кредитодатель отнесётся к картине спокойно, другой строже. Заранее предсказать результат нельзя, и отказ всегда возможен.

Что на самом деле влияет на решение

Количество запросов редко бывает единственной причиной. Кредитодатель оценивает несколько факторов вместе:

• Платёжеспособность. Хватает ли дохода на новый платёж после обязательных расходов и действующих займов. По закону кредитодатель обязан оценить способность потребителя возвращать кредит. Общие требования к потребительскому кредитованию описывает PTAC.
• Кредитная история. Просрочки, долги и другие записи в Kredītinformācijas birojs могут повлиять на решение. Они могут привести к отказу или к менее выгодным условиям.
• Текущая нагрузка. Чем больше у вас действующих обязательств, тем меньше свободы для нового займа.
• Стабильность дохода. Тип договора, стаж, регулярность поступлений.
• Данные в заявке. Расхождения между заявкой и данными из других источников вызывают вопросы.

Поэтому ответ на вопрос из заголовка такой. Несколько заявок могут сыграть роль, но чаще всего вместе с другими обстоятельствами, а не сами по себе. Если у человека уже есть просрочки, дополнительные запросы могут усилить негативное впечатление.

Сколько хранится запрос

Здесь нужна осторожность. Срок хранения информации о запросах и других записях определяют закон о кредитных бюро, правила самого бюро и вид данных. Разные категории сведений могут храниться разное время. Мы не указываем конкретные сроки, потому что они могут измениться, а неточная цифра сбила бы вас с толку.

Что можно сделать:

• запросить свой отчёт в Kredītinformācijas birojs и посмотреть, какие записи и запросы там отражены;
• уточнить в бюро, как долго хранится каждый вид данных;
• прочитать политику обработки персональных данных у кредитодателя. Там указано, как долго он сам хранит вашу заявку и документы.

Кредитодатель может хранить данные заявки и после отказа. Причины разные: законодательные требования, учёт, защита от мошенничества.

Когда несколько заявок не создаёт проблем, а когда создаёт

Ниже общая картина, а не прогноз для конкретного человека.

Обычно вызывает меньше вопросов:

• заявки поданы осознанно и не слишком часто;
• в кредитной истории нет просрочек;
• доход стабилен, а нагрузка умеренная;
• в каждой заявке указаны полные и правдивые данные.

Чаще вызывает вопросы:

• множество заявок за несколько дней;
• повторные заявки в то же место после отказа без изменения обстоятельств;
• указание разных сведений о доходе в разных заявках;
• уже существующие просрочки или долги;
• заявки на суммы, которые явно превышают возможности бюджета.

Как сравнивать условия без лишних запросов

Это общие сведения о том, как устроено сравнение, а не личная рекомендация.

Сравнить предложения можно и до подачи заявки. Кредитодатель обязан до заключения договора предоставить стандартную информацию о кредите, где указаны GPL (годовая процентная ставка, включающая комиссии), срок, сумма и общая стоимость. GPL остаётся единственным сопоставимым показателем. Номинальная ставка без комиссий не даёт полной картины.

Предварительно прикинуть посильный платёж можно с помощью калькулятора «сколько можно занять». Общую картину по ставкам и условиям на рынке показывает раздел данные рынка. Как считаются показатели на нашем портале, описано на странице как мы считаем.

Если заявки уже поданы

Если вы уже отправили несколько заявок, вот что стоит иметь в виду:

• дождаться ответов на уже поданные заявки. Кредитодатель может запросить дополнительные документы;
• сверить, что в разных заявках указаны одинаковые данные;
• не скрывать действующие обязательства: кредитодатель всё равно может увидеть их в бюро;
• при отказе уточнить у кредитодателя, как узнать причину. Он не всегда обязан называть её подробно, но у вас есть право на информацию об обработке ваших данных.

Отказ в одном месте не означает отказ в другом. Но и одобрение нигде не гарантировано.

Как работает подача заявки через наш портал

Наш портал не выдаёт займы и не является кредитным посредником. Кредитным посредником называют компанию, которая профессионально помогает клиенту найти кредит и подать заявку, обычно за вознаграждение. Мы к ним не относимся: мы объясняем и сравниваем информацию.

Если вы заполняете форму заявки на портале, мы передаём ваши данные партнёрам. Решение по каждой заявке принимает кредитодатель. Он же определяет, какие запросы делать, включая запрос в кредитное бюро. Прежде чем отправлять данные, прочитайте, каким партнёрам они передаются и на каких условиях.

Итог

Несколько заявок сразу не обязательно закроют путь к кредиту, но и безобидными их назвать нельзя. Кредитодатель смотрит на вашу платёжеспособность, кредитную историю и общую картину запросов. Редкие и осознанные заявки выглядят спокойнее, чем серия отправленных наугад. Срок хранения записей лучше проверять напрямую в Kredītinformācijas birojs и у кредитодателя. Решение о том, сколько заявок подавать и куда, вы принимаете сами.