Что банк требует от компании при заявке на финансирование

Когда компания просит финансирование, кредитодатель отвечает на два вопроса. Сможет ли бизнес вернуть деньги из своих доходов? И что произойдёт, если не сможет? Почти все требования к заявке связаны с этими вопросами.

Ниже описано, что обычно просят у компании в Латвии. Это общий обзор, а не финансовая консультация и не индивидуальная рекомендация. Конкретный список зависит от кредитодателя, суммы и вида финансирования.

Коммерческий заём — не потребительский кредит

Заём для компании считается коммерческим. Требования о защите прав потребителей, которые действуют для частных лиц, на него не распространяются. Это касается и оценки платёжеспособности, и порядка информирования, и условий досрочного погашения.

Поэтому условия коммерческого договора нужно читать внимательнее. Права и обязанности сторон определяет сам договор и общие нормы гражданского права. Если вы предприниматель и берёте заём как физическое лицо, например как самозанятый для личных нужд, условия могут различаться. Уточните это у кредитодателя до подписания.

Документы о компании

Первое, что проверяет кредитодатель, — кто стоит за компанией и вправе ли она заключать сделку. Обычно запрашивают:

• регистрационные данные и учредительные документы (устав, сведения из Uzņēmumu reģistrs);
• документы, подтверждающие право подписи у представителя компании;
• сведения о действительных выгодоприобретателях (patiesā labuma guvējs), то есть о людях, которые в итоге владеют компанией или контролируют её;
• документы, удостоверяющие личность владельцев и руководителей;
• описание деятельности: чем компания занимается, кто её клиенты и поставщики.

Последние два пункта связаны с требованиями по предотвращению легализации средств, полученных преступным путём. Кредитодатель обязан знать своего клиента. Если структура собственности запутанная или включает иностранные компании, проверка занимает больше времени.

Финансовая отчётность и оборот

Это центральная часть заявки. Кредитодатель смотрит, как бизнес зарабатывает деньги и сколько у него остаётся.

Обычно просят:

• годовые отчёты (gada pārskats) за последние периоды;
• баланс и отчёт о прибыли и убытках за текущий год, составленные недавно;
• выписки по счетам компании за несколько месяцев;
• сведения об оборотах, крупнейших клиентах и сезонности;
• список существующих обязательств: займы, лизинг, овердрафты.

Для новой компании истории ещё нет. В этом случае чаще смотрят на бизнес-план, прогноз денежных потоков и опыт владельцев. Требования к такой компании обычно строже, а обеспечение нужно чаще.

На что смотрят в цифрах

Кредитодатель сопоставляет показатели между собой:

Прибыль в отчёте и деньги на счёте — не одно и то же. Компания может быть прибыльной на бумаге и испытывать нехватку денег из-за долгов клиентов. Кредитодатель это учитывает.

Налоговая история

Кредитодатель проверяет, как компания исполняет обязательства перед государством. Налоговая задолженность в VID — один из самых заметных сигналов риска. Как правило, он смотрит на:

• наличие задолженности по налогам и обязательным взносам;
• соблюдение сроков подачи деклараций и отчётов;
• соответствие налоговых данных тому, что указано в отчётности;
• нет ли у компании или её владельцев процедур взыскания и неплатёжеспособности.

Подтверждение отсутствия долгов можно получить через систему VID. Если задолженность есть, лучше погасить её или согласовать график платежей до подачи заявки. Заявка с открытым налоговым долгом чаще заканчивается отказом.

Кредитная история компании и владельцев

Кредитодатель может запросить данные о компании и о её владельцах и руководителях. Источники разные: собственные записи, публичные реестры, а при согласии клиента ещё и Kredītinformācijas birojs.

Записи о просрочках влияют на решение. Одна небольшая закрытая просрочка может не стать причиной отказа, если остальные показатели сильные и ситуацию можно объяснить. Текущие просрочки, многолетние долги и судебные взыскания — серьёзная причина отказать. В некоторых случаях кредитодатель предлагает другие условия: меньшую сумму, короче срок, больше обеспечения. Решает каждый кредитодатель по своим правилам.

Обеспечение

Обеспечение — то, что кредитодатель может использовать для возврата денег, если компания не платит. Требуется оно не всегда, но для крупных сумм и для молодых компаний встречается часто. Основные варианты:

• ипотека на недвижимость;
• коммерческий залог (komercķīla) на имущество компании: оборудование, запасы, права требования;
• залог транспорта и техники;
• поручительство (galvojums) владельцев или третьих лиц;
• государственные гарантии для малого бизнеса, например программы ALTUM, если проект им соответствует.

Прежде чем соглашаться на поручительство, поймите, что оно значит. Поручитель отвечает по долгу, если компания не платит. Для владельца это может означать риск для личного имущества. Прочитайте условия и при необходимости обратитесь к юристу.

Цель финансирования и расчёт возврата

Кредитодатель хочет понимать, на что пойдут деньги. Заём на закупку оборудования, пополнение оборотных средств и покрытие старых долгов оценивают по-разному.

Обычно просят:

• описание цели и смету расходов;
• коммерческие предложения или счета поставщиков, если речь о покупке;
• прогноз денежного потока, показывающий, как вы будете возвращать заём.

Чем проще и точнее ваш расчёт, тем легче кредитодателю оценить заявку. Прикидывайте платёж с запасом: выручка может просесть, а платёж останется прежним. О том, как мы подходим к расчётам, вы можете прочитать на странице как мы считаем. Сравнить общую картину по рынку можно в разделе данные рынка.

Почему заявку могут отклонить

Отказ возможен даже при полном комплекте документов. Типичные причины:

• недостаточный или нестабильный денежный поток;
• налоговая задолженность или текущие просрочки;
• слишком высокая долговая нагрузка;
• нет достаточного обеспечения;
• неполные, противоречивые или устаревшие документы;
• непонятная структура собственности или источник средств;
• деятельность, которую данный кредитодатель не финансирует.

Отказ одного кредитодателя не означает отказ всех, но каждая заявка рассматривается отдельно. Просите объяснить причину отказа. Часто её можно устранить: закрыть долг, обновить отчётность, предложить другое обеспечение.

Как подготовиться

1. Соберите свежую отчётность и выписки по счетам.
2. Проверьте налоговые обязательства и закройте долги.
3. Составьте список текущих займов и лизинга с остатками и сроками.
4. Подготовьте описание цели займа и расчёт возврата.
5. Решите, какое обеспечение вы готовы предложить.
6. Убедитесь, что данные в документах совпадают между собой.

Полный комплект сокращает число уточняющих вопросов, но не гарантирует одобрения.

О подаче заявки через портал

Наш портал не выдаёт займы и не является кредитным посредником. Если вы оставляете заявку через форму на сайте, мы передаём ваши данные партнёрам. Решение принимает кредитодатель, и отказ всегда возможен. Условия, срок, обеспечение и итоговую стоимость вы узнаете из предложения самого кредитодателя. Перед подписанием проверьте в договоре GPL (gada procentu likme, годовую процентную ставку), все комиссии и график платежей. GPL включает комиссии и остаётся единственным сопоставимым показателем для сравнения предложений.