Kā banka vērtē kredīta pieteikumu: galvenie kritēriji

Kāpēc ienākumi vien neko nenozīmē

Daudzi domā, ka galvenais kritērijs kredīta piešķiršanai ir alga. Tas ir svarīgs rādītājs, bet tikai viens no vairākiem. Banka vai cits kredīta devējs veido kopainu par jūsu finansiālo situāciju un spēju atmaksāt aizdevumu ilgtermiņā, nevis tikai konkrētajā mēnesī. Tāpēc divi cilvēki ar vienādu algu var saņemt atšķirīgu lēmumu par vienu un to pašu pieteikumu.

Šajā rakstā skaidrojam, kādus faktorus kredīta devēji parasti ņem vērā papildus ienākumiem. Tas ir vispārīgs pārskats, nevis individuāls novērtējums — katrs kredīta devējs var izmantot savu metodiku, un konkrētu lēmumu par jūsu pieteikumu var pieņemt tikai tas.

Esošās saistības

Pirms kredīta devējs skatās, cik jūs nopelnāt, tas skatās, cik jums jau ir jāmaksā. Tas ietver:

• ikmēneša maksājumus par citiem kredītiem un līzingiem,
• kredītkaršu limitus (pat ja tie netiek pilnībā izmantoti),
• komunālo maksājumu un uzturlīdzekļu saistības, ja tās ir zināmas,
• galvojumus citu personu kredītos.

Kredīta devējs aprēķina, cik lielu daļu no jūsu ienākumiem aizņem esošās saistības, un vērtē, vai atlikušā daļa ir pietiekama jaunajam maksājumam un ikdienas izdevumiem. Ja saistību slogs jau ir augsts, jauna kredīta pieteikums var tikt noraidīts pat tad, ja ienākumi paši par sevi ir stabili.

Maksājumu vēsture un Kredītinformācijas birojs

Kredīta devēji parasti pārbauda informāciju Kredītinformācijas birojā vai citās datubāzēs, kur redzama jūsu maksājumu disciplīna: vai iepriekšējie kredīti tika atmaksāti laikā, vai bijuši kavējumi un cik nozīmīgi tie bijuši.

Šeit ir svarīgi būt godīgiem: maksājumu vēsture ietekmē lēmumu. Tas nav formāls solis, kuru var ignorēt. Ja kavējumi bijuši nesen vai vairākkārt, tas var būt iemesls atteikumam vai stingrākiem nosacījumiem, piemēram, mazākai summai vai augstākai procentu likmei. Ja kavējumu nav bijuši vai tie bijuši sen un nebijuši būtiski, tas darbojas jūsu labā.

Ir vērts periodiski pašiem pārbaudīt savu informāciju Kredītinformācijas birojā — tas palīdz saprast, kā jūs redz kredīta devējs, un laikus pamanīt kļūdas datos, ja tādas ir.

Darba stāžs un nodarbinātības veids

Ienākumi ir svarīgi, bet svarīgi ir arī tas, cik stabili tie ir. Tāpēc kredīta devēji parasti vērtē:

• kopējo darba stāžu un stāžu pašreizējā darbavietā,
• nodarbinātības veidu — darba līgums, uzņēmuma līgums, pašnodarbinātā statuss,
• nozari, kurā strādājat, un tās ietekmi uz ienākumu stabilitāti,
• pārbaudes laika esamību, ja darbs uzsākts nesen.

Cilvēkam, kas strādā vienā darbavietā vairākus gadus ar pastāvīgu algu, parasti ir vieglāk pierādīt ienākumu stabilitāti nekā tam, kas nesen sākuši darbu vai strādā projektu darbu ar svārstīgiem ienākumiem. Tas nenozīmē, ka pēdējiem kredīts nav pieejams — bet kredīta devējs var lūgt papildu dokumentus vai piedāvāt citus nosacījumus.

Cita informācija, ko kredīta devējs var vērtēt

Papildus iepriekš minētajam, atkarībā no kredīta veida un summas, var tikt vērtēts arī:

• vecums un atlikušais laiks līdz pensijas vecumam, ja aizdevuma termiņš ir ilgs,
• deklarētā dzīvesvieta un tās stabilitāte,
• kredīta mērķis — vai tas ietekmē riska novērtējumu,
• ģimenes stāvoklis un apgādājamo skaits, jo tas ietekmē ikdienas izdevumus.

Katrs kredīta devējs izsver šos faktorus savā veidā. Nav vienotas formulas, kas garantētu apstiprinājumu — tāpēc arī nevaram solīt, ka konkrēts pieteikums tiks pieņemts vai noraidīts.

Kāpēc svarīga ir GPL, ne tikai procentu likme

Ja izvēlaties starp vairākiem kredīta piedāvājumiem, salīdziniet nevis reklamēto procentu likmi, bet gada procentu likmi (GPL). GPL ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas un citas maksas, tāpēc tā parāda reālās aizdevuma izmaksas.

Lai saprastu, kā GPL darbojas praksē, apskatiet reprezentatīvu piemēru: aizdevums 2000 eiro apmērā ar 36 mēnešu termiņu un GPL 15% var nozīmēt ikmēneša maksājumu ap 70 eiro, bet kopējā atmaksājamā summa aizdevuma laikā var pārsniegt aizdoto summu par vairākiem simtiem eiro. Konkrētie skaitļi katram piedāvājumam atšķiras — tāpēc vienmēr pārbaudiet GPL un kopējo atmaksājamo summu tieši tajā piedāvājumā, ko izskatāt, nevis vadieties pēc vidējiem vai ilustratīviem cipariem.

Kas notiek, ja pieteikums tiek noraidīts

Atteikums nav gala punkts, un tas nenozīmē, ka kredīts nav pieejams nekur un nekad. Biežāk sastopamie iemesli ir augsts esošo saistību slogs, nesenas problēmas ar maksājumiem vai nestabili ienākumi. Ir vērts:

• pieprasīt kredīta devējam skaidrojumu par atteikuma iemeslu, ja tas ir pieejams,
• samazināt esošās saistības pirms jauna pieteikuma iesniegšanas,
• pārbaudīt savu informāciju Kredītinformācijas birojā,
• apsvērt mazāku aizdevuma summu vai ilgāku termiņu, kas samazina ikmēneša maksājumu.

Atteikums no viena kredīta devēja nenozīmē automātisku atteikumu no cita — dažādiem kredīta devējiem ir atšķirīga riska politika.

Kā šis raksts var jums palīdzēt

Šis materiāls sniedz vispārīgu ieskatu par to, kādus kritērijus kredīta devēji parasti izvērtē. Tas nav individuāls finanšu vai kredīta novērtējums, un mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas. Katra situācija ir atšķirīga, un konkrētu lēmumu par jūsu pieteikumu pieņem tikai kredīta devējs.

Ja izvēlaties iesniegt pieteikumu, ņemot vērā šajā rakstā aplūkotos kritērijus, ievērojiet, ka portāls pats kredītus neizsniedz un nav kredīta starpnieks. Ja pieteikumu iesniedzat, izmantojot mūsu portālu, sniegtie dati tiek nodoti sadarbības partneriem, un galīgo lēmumu par apstiprinājumu, summu un nosacījumiem pieņem konkrētais kredīta devējs.