Ieraksts Kredītinformācijas birojā: ko tas nozīmē un ko darīt

Kas ir Kredītinformācijas birojs

Kredītinformācijas birojs ir uzņēmums, kas apkopo informāciju par cilvēku un uzņēmumu finansiālajām saistībām: kredītiem, līzingiem, komunālo pakalpojumu parādiem, kā arī to, vai maksājumi ir veikti laikā. Latvijā šādu informāciju uzkrāj gan privāti kredītinformācijas biroji, gan Latvijas Bankas uzturētais Kredītu reģistrs, kurā kredītiestādes un citi aizdevēji iesniedz ziņas par izsniegtajiem aizdevumiem.

Kredīta devēji šo informāciju izmanto, lai novērtētu, cik uzticams jūs esat kā kredītņēmējs. Tas ir viens no galvenajiem rīkiem, ko izmanto pirms lēmuma par jauna aizdevuma, kredītkartes vai līzinga piešķiršanu.

Ko nozīmē ieraksts kredītinformācijas birojā

Ieraksts pats par sevi nav ne labs, ne slikts vārds — tas ir fakts par to, ka jums ir vai ir bijusi kāda finansiāla saistība. Ierakstos parasti iekļauj:

• aktīvos kredītus — cik aizdevumu jums ir šobrīd, kāda ir kopējā summa un ikmēneša maksājumi;
• maksājumu vēsturi — vai maksājumi veikti laikā, vai bijuši kavējumi un cik ilgi;
• noslēgtos līgumus — kredīti, kas jau atmaksāti pilnībā;
• informāciju par kavējumiem vai parādiem, kas nodoti piedziņai.

Ja visi maksājumi veikti laikā, ieraksts faktiski darbojas jūsu labā — tas parāda, ka esat uzticams maksātājs. Ja ir bijuši kavējumi, tas var apgrūtināt jauna kredīta saņemšanu, jo aizdevējs redz paaugstinātu risku.

Kā jūsu dati nonāk kredītinformācijas birojā

Dati bāzē nenonāk automātiski no visurienes. Tos ievieto konkrēti dalībnieki, kuriem ir līgums ar biroju vai pienākums ziņot par kredītiem:

• bankas un nebanku kreditēšanas uzņēmumi — ziņo par izsniegtajiem kredītiem, kredītkartēm, līzingiem;
• komunālo pakalpojumu sniedzēji un telekomunikāciju operatori — dažos gadījumos ziņo par ilgstošiem parādiem;
• piedziņas uzņēmumi un tiesu izpildītāji — ziņo, ja parāds nodots piespiedu piedziņai.

Svarīgi saprast: pats fakts, ka esat noslēdzis kredīta līgumu, jau nozīmē, ka informācija par to nonāks reģistrā. Tas notiek neatkarīgi no tā, vai maksājumi tiek veikti laikā. Kavējuma gadījumā papildus tiek atzīmēts arī tas, cik dienu vai mēnešu maksājums nav veikts.

Pirms datu nodošanas kreditors parasti informē klientu līguma noteikumos, ka informācija par saistībām tiks nodota kredītinformācijas birojam vai reģistram. Tas ir standarta process, kas noteikts normatīvajos aktos un līguma nosacījumos.

Cik ilgi ieraksti glabājas

Glabāšanas ilgums atšķiras atkarībā no ieraksta veida un konkrētā biroja vai reģistra noteikumiem:

• informācija par aktīvu kredītu parasti tiek atjaunota regulāri, kamēr saistības nav dzēstas;
• informācija par pilnībā un laikā atmaksātu kredītu pēc kāda laika parasti tiek dzēsta vai pārvietota uz arhīvu;
• informācija par kavējumiem un parādiem glabājas ilgāk — arī pēc tam, kad parāds ir atmaksāts, tā var būt redzama vēl noteiktu laiku, lai atspoguļotu vēsturisko maksājumu disciplīnu.

Precīzi termiņi ir noteikti normatīvajos aktos un konkrētā biroja vai reģistra iekšējos noteikumos, tāpēc, ja jums ir svarīgs konkrēts datums, kad ieraksts tiks dzēsts, precīzāko atbildi sniegs pats birojs vai reģistrs, kur ieraksts atrodas.

Kā ieraksts ietekmē jauna kredīta pieteikumu

Godīgi jāsaka: kredītvēsture un ieraksti Kredītinformācijas birojā ietekmē kredīta devēja lēmumu. Tas nav formalitāte — tas ir viens no galvenajiem faktoriem, ko kreditors vērtē.

• Ja jūsu vēsture rāda regulārus, savlaicīgus maksājumus, tas paaugstina iespēju saņemt apstiprinājumu un dažkārt arī labākus nosacījumus.
• Ja ir bijuši kavējumi, īpaši nesen vai atkārtoti, kreditors var pieteikumu noraidīt vai piedāvāt mazāku summu, augstāku likmi vai papildu nodrošinājumu.
• Aktīvo saistību apjoms arī tiek ņemts vērā — ja jums jau ir vairāki kredīti, jauns aizdevums var tikt vērtēts piesardzīgāk, jo pieaug kopējā finansiālā slodze.

Katram kredīta devējam ir sava iekšējā metodika, tāpēc viens un tas pats ieraksts var novest pie atšķirīga lēmuma dažādās iestādēs. Nav garantijas, ka apstiprinājums tiks vai netiks piešķirts — to vienmēr izlemj konkrētais kredīta devējs, izvērtējot visu pieejamo informāciju.

Ko darīt, ja ierakstā ir kavējums

Ja redzat, ka jūsu ierakstā ir atzīme par kavējumu, ir vairākas lietas, ko var darīt:

1. Nokārtot parādu pēc iespējas ātrāk. Jo ātrāk saistība tiek nokārtota, jo ātrāk sākas periods, pēc kura negatīvā atzīme tiek dzēsta vai zaudē nozīmi.
2. Pārbaudīt informācijas precizitāti. Reizēm ierakstā var būt kļūda — nepareizs datums, jau atmaksāta summa, kas joprojām rādās kā parāds. Šādā gadījumā ir tiesības vērsties pie datu turētāja vai attiecīgā biroja ar lūgumu pārbaudīt un labot informāciju.
3. Sazināties ar kreditoru par risinājumu. Ja maksājumu grūtības ir īslaicīgas, dažkārt iespējams vienoties par maksājumu grafika pārskatīšanu, pirms situācija nonāk piedziņā.
4. Neuzkrāt jaunas saistības, kamēr esošās nav sakārtotas. Vairāki vienlaicīgi aktīvi kredīti ar kavējumiem pasliktina kopējo priekšstatu un apgrūtina nākotnes pieteikumus.

Svarīgi saprast, ka ieraksta dzēšana no biroja neatceļ pašu parādu — ja saistība nav nokārtota, tā paliek spēkā neatkarīgi no tā, vai informācija ir redzama reģistrā.

Kā pārbaudīt savu informāciju

Katram cilvēkam ir tiesības uzzināt, kāda informācija par viņu ir uzkrāta kredītinformācijas birojā vai reģistrā. Parasti to var izdarīt, iesniedzot pieprasījumu tieši attiecīgajam birojam vai izmantojot Latvijas Bankas Kredītu reģistra pieejas iespējas. Regulāra sava ieraksta pārbaude palīdz laikus pamanīt kļūdas un saprast, kā jūsu finansiālā vēsture izskatās no kredīta devēja puses.

Kopsavilkums

Ieraksts Kredītinformācijas birojā ir jūsu finansiālo saistību atspoguļojums — gan pozitīvs, gan negatīvs. Tas veidojas automātiski, kad noslēdzat kredīta līgumu, un ietekmē to, kā kredīta devēji vērtē jūsu nākotnes pieteikumus. Ja jūsu ierakstā ir kavējumi, tos var un vajag risināt — nokārtojot parādu, pārbaudot datu precizitāti un izvairoties no jaunām saistībām, kamēr situācija nav sakārtota. Ja plānojat pieteikties jaunam kredītam, ņemiet vērā, ka portāls pats aizdevumus neizsniedz — tas sniedz vispārīgu informāciju, savukārt pieteikuma dati tiek nodoti sadarbības partneriem, un galīgo lēmumu vienmēr pieņem kredīta devējs.