Cik liels drošības spilvens ir pietiekams: rēķiniet no izdevumiem

Drošības spilvens ir nauda, kas atliekta negaidītiem gadījumiem: darba zaudēšanai, slimībai, steidzamam remontam vai auto bojājumam. Biežākais jautājums ir, cik tam jābūt. Īsā atbilde: tik, lai segtu jūsu obligātos izdevumus vairākus mēnešus. Algas apmērs šeit nav noteicošais.

Zemāk ir paskaidrots, kāpēc rēķināt no izdevumiem, kā to izdarīt un kā izvēlēties mēnešu skaitu.

Kāpēc rēķināt no izdevumiem, nevis no ienākumiem

Bieži dzirdams: "uzkrājiet divas trīs algas." Tas izklausās vienkārši, bet var maldināt.

Divi cilvēki ar vienādu algu var tērēt ļoti atšķirīgi. Viens maksā lielu kredīta maksājumu un uztur bērnus. Otrs dzīvo lētāk un maksā mazāk. Ja abiem ieteiktu vienādu summu, pirmajam tā būtu par mazu, otram pārāk liela.

Svarīgākais ir arī tas, ka ienākumu zaudēšanas brīdī rēķini tāpat jāmaksā. Spilvenam jāatbild uz jautājumu: cik naudas man vajag, lai mēnesi nodzīvotu bez algas? Uz to atbild izdevumi.

Ienākumus joprojām der zināt, bet citam nolūkam. Tie rāda, cik ātri spilvenu var uzkrāt. Ja vēlaties redzēt, cik paliek no algas pēc nodokļiem, izmantojiet alga uz rokas kalkulatoru.

1. solis: saskaitiet obligātos mēneša izdevumus

Krīzes laikā jūs nemaksāsiet par visu, ko tērējat parasti. Tāpēc spilvenam rēķina obligātos izdevumus, nevis visu mēneša budžetu.

Parasti tajos ietilpst:

• mājoklis: īre vai hipotēkas maksājums, apsaimniekošana, komunālie maksājumi;
• pārtika un mājsaimniecības pamatpreces;
• transports, ar ko tiekat uz darbu un bērnu uz skolu;
• esošo kredītu un līzinga maksājumi;
• apdrošināšana, medikamenti, regulāri ārstniecības izdevumi;
• bērnu uzturēšana, skola, bērnudārzs;
• sakari un internets;
• obligātie nodokļi un nodevas, ja tās maksājat atsevišķi.

Parasti nav jāieskaita:

• ēšana ārpus mājas un izklaide;
• ceļojumi;
• abonementi, ko var uz laiku pārtraukt;
• apģērba un tehnikas pirkumi, kas nav steidzami.

Praktisks veids: paņemiet pēdējo trīs mēnešu bankas izrakstus un atzīmējiet, kas bija obligāts. Vienam mēnesim var būt nejauši izņēmumi, trim mēnešiem vidējais rādītājs ir ticamāks. Neaizmirstiet gada maksājumus, piemēram, apdrošināšanu vai nekustamā īpašuma nodokli, un sadaliet tos pa mēnešiem.

2. solis: izvēlieties mēnešu skaitu

Likumā nav noteikta "pareizā" summa. Plaši lietots orientieris ir no trim līdz sešiem mēnešiem obligāto izdevumu. Tas ir praktisks noteikums, nevis oficiāls normatīvs. Jūsu situācija var prasīt mazāk vai vairāk.

Šī tabula ir vispārīgs skaidrojums. Mēs nesniedzam individuālas finanšu rekomendācijas, tāpēc galīgo skaitli izvēlieties paši, balstoties uz savu situāciju.

Rēķina piemērs

Skaitļi zemāk ir izdomāts ilustratīvs piemērs, nevis oficiāli dati vai tipisks mājsaimniecības budžets.

Pieņemsim, ka mājsaimniecības obligātie izdevumi mēnesī ir šādi:

Ja izvēlaties orientēties uz četriem mēnešiem, rēķins ir: 1310 × 4 = 5240 EUR.

Ja ienākumi mājsaimniecībā ir tikai viens, bet izvēlaties sešus mēnešus: 1310 × 6 = 7860 EUR.

Redzat, ka alga rēķinā nav vajadzīga. Ja šajā piemērā alga būtu divreiz lielāka, bet obligātie izdevumi tie paši, spilvens paliktu tāds pats. Ja izdevumi pieaugtu, piemēram, pēc kredīta ņemšanas, spilvens būtu jāpārrēķina.

Kādi ārēji faktori ietekmē izvēli

Uz spilvena apmēru ietekmē ne tikai personīgā situācija, bet arī ekonomiskā vide:

• Bezdarbs. Jo augstāks bezdarba līmenis, jo grūtāk var būt atrast jaunu darbu. Pašreizējais bezdarba līmenis Latvijā: 7,3 %2026. gada jūlijs.
• Cenu pieaugums. Ja cenas aug, tās pašas izdevumu kategorijas maksā vairāk, un spilvens ar laiku zaudē pirktspēju. Inflācija Latvijā: 3,2 %2026. gada augusts.
• Algu līmenis. Tas rāda, cik ātri iespējams uzkrāt. Vidējā bruto darba samaksa mēnesī: 1 946 €2026. gada jūnijs. Šis ir vidējais rādītājs, un tas var būtiski atšķirties no jūsu personīgās situācijas.

Aktuālākos rādītājus var apskatīt sadaļā tirgus dati, bet tas, kā tie tiek aprēķināti, aprakstīts lapā kā mēs rēķinām.

Kā uzkrāt, ja summa šķiet par lielu

Pieci vai seši mēneši izdevumu var izklausīties nepaceļami. Daudziem labākais risinājums ir ceļot uz mērķi pa posmiem.

1. Pirmais mērķis: viens mēnesis izdevumu. Tas jau palīdz pārdzīvot negaidītu rēķinu, nelietojot kredītu.
2. Otrais mērķis: trīs mēneši. Šeit pamatā sākas reāla drošība pret darba zaudēšanu.
3. Trešais mērķis: jūsu izvēlētais pilnais apmērs.

Praktiski padomi:

• Atlieciet uzreiz pēc algas saņemšanas, nevis tad, kas atlicies mēneša beigās. Automātisks pārskaitījums uz atsevišķu kontu ir uzticamāks par labiem nodomiem.
• Izvēlieties nelielu, bet regulāru summu. Piecdesmit eiro katru mēnesi ir labāk nekā divsimt, ko atliekat vienu reizi un tad pārtraucat.
• Ievietojiet atsevišķos uzkrājumos neplānotus ienākumus, piemēram, nodokļu atmaksu vai prēmiju, vismaz daļēji.
• Pārskatiet izdevumus ik pa laikam. Ja tie mainās, mainās arī mērķis.

Kur glabāt drošības spilvenu

Drošības spilvenam svarīgākais ir pieejamība, nevis peļņa. Naudai jābūt tādā vietā, kur to var paņemt dažu dienu laikā un kur tās vērtība nesvārstās.

• Atsevišķs uzkrājumu konts vai noguldījums, no kura var ātri izņemt naudu, parasti ir piemērotāks par ieguldījumiem, kuru cena var kristies tieši tad, kad nauda vajadzīga.
• Glabājiet to atsevišķi no ikdienas konta, lai nepieļautu nejaušu iztērēšanu.
• Pirms izvēlaties produktu, pārbaudiet noguldījuma nosacījumus: vai ir izņemšanas ierobežojumi, termiņi un maksas.

Kad spilvenu drīkst lietot

Spilvens ir domāts neparedzētiem un nepieciešamiem izdevumiem: ienākumu zaudēšanai, ārkārtas medicīniskajiem izdevumiem, steidzamam remontam, bez kura nevar dzīvot vai strādāt.

Tas nav domāts atvaļinājumam, akcijām vai plānotiem pirkumiem. Ja esat spilvenu izmantojis, nākamais solis ir to atjaunot, atliekot nelielas summas, līdz mērķis atkal sasniegts.

Kāpēc spilvens ir labāks par kredītu

Ja nav uzkrājumu, steidzamu izdevumu gadījumā bieži jāmeklē aizņēmums. Kredīts ir papildu saistība: tas jāatmaksā ar procentiem un komisijām, un tieši tad, kad ienākumi jau ir samazinājušies. Turklāt kredīta devējs lēmumu par katru pieteikumu pieņem pats, un atteikums ir iespējams, īpaši, ja ienākumi ir pārtrūkuši vai ir kavēti maksājumi. Tieši tāpēc spilvens ir drošāks par cerību uz aizdevumu.

Ja jau apsverat kredītu un vēlaties saprast, kādu maksājumu varat atļauties, ieskatieties kalkulatorā cik varu aizņemties. Pirms jebkura aizdevuma pārbaudiet, vai mēneša maksājums neapdraud jūsu spēju veidot spilvenu.

Kopsavilkums

• Drošības spilvenu rēķiniet no obligātajiem ikmēneša izdevumiem, nevis no algas.
• Kā orientieru lietojiet trīs līdz sešus mēnešus, un izvēlieties vairāk, ja ienākumi ir nestabili, ir apgādājamie vai liels kredīta maksājums.
• Ja summa šķiet liela, sāciet ar vienu mēnesi un virzieties pa posmiem.
• Glabājiet naudu atsevišķi un tā, lai to varētu ātri paņemt.
• Pārrēķiniet spilvenu, kad mainās jūsu izdevumi vai dzīves situācija.