Ko banka prasa uzņēmuma finansējuma pieteikumā

Īsumā

Kad uzņēmums lūdz finansējumu, kredīta devējs vērtē vienu jautājumu: vai uzņēmums spēs atmaksāt aizdevumu no savas darbības. Visas prasības kalpo šim mērķim.

Parasti tiek skatīti četri jautājumi:

• kādi dokumenti apliecina, kas uzņēmums ir un kam tas pieder
• cik liels ir apgrozījums un vai ienākumi ir regulāri
• vai uzņēmumam ir tīra nodokļu vēsture
• kāds nodrošinājums ir pieejams, ja atmaksa neizdodas

Konkrētais saraksts atšķiras pēc kredīta devēja, aizdevuma summas un uzņēmuma veida. Šis raksts ir vispārīgs ceļvedis. Mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas, un lēmumu par katru pieteikumu pieņem kredīta devējs.

Dokumenti: ko parasti lūdz iesniegt

Dokumentu apjoms ir atkarīgs no summas. Neliels apgrozāmo līdzekļu aizdevums prasa mazāk papīru nekā liels investīciju projekts. Bieži pieprasītie dokumenti:

Par uzņēmumu un tā īpašniekiem - reģistrācijas dati un statūti - informācija par patiesajiem labuma guvējiem, tas ir, par fiziskajām personām, kurām uzņēmums galu galā pieder vai kuras to kontrolē - valdes locekļu un parakstu tiesīgo personu dati - pilnvaras, ja pieteikumu iesniedz cita persona

Finanšu dokumenti - gada pārskati par iepriekšējiem gadiem - pēdējais starpperioda bilance un peļņas vai zaudējumu pārskats, ja gads jau ir sācies - bankas konta izraksti par pēdējiem mēnešiem - informācija par esošajiem aizdevumiem, līzingu un citām saistībām

Par finansējuma mērķi - īss skaidrojums, kam nauda tiks izmantota - rēķini, līgumi vai cenu piedāvājumi, ja finansējat iekārtu, transportu vai remontu - biznesa plāns vai prognoze, ja uzņēmums ir jauns vai projekts ir liels

Ja uzņēmums sagatavo dokumentus pirms pieteikuma, process parasti norit raitāk. Trūkstoši vai pretrunīgi dati ir bieža iemesla kavēšanās un papildu jautājumu dēļ.

Apgrozījums un naudas plūsma

Kredīta devēju interesē ne tikai apgrozījuma kopsumma, bet arī tas, kā nauda kustas. Apgrozījums nav tas pats, kas peļņa. Uzņēmums var pārdot daudz un tomēr nespēt maksāt aizdevuma maksājumus, ja izmaksas ir augstas vai klienti maksā novēloti.

Parasti tiek vērtēts:

• vai apgrozījums ir stabils. Sezonāli svārstības nav problēma, ja tās ir izskaidrojamas un paredzamas.
• vai ienākumi nāk no vairākiem klientiem. Ja gandrīz viss apgrozījums ir no viena pasūtītāja, risks tiek vērtēts kā augstāks.
• vai pēc izmaksu segšanas paliek nauda aizdevuma maksājumiem. Maksājumam jāietilpst uzņēmuma budžetā arī sliktākā mēnesī.
• vai bankas konta kustība atbilst pārskatiem. Ja izrakstos redzamie ienākumi krasi atšķiras no deklarētajiem, tas rada jautājumus.

Ja uzņēmums darbojas īsu laiku, vēstures nav daudz. Tad kredīta devējs bieži vairāk paļaujas uz īpašnieku pieredzi, noslēgtajiem līgumiem, prognozēm un nodrošinājumu.

Nodokļu vēsture

Nodokļu dati ir viens no vienkāršākajiem veidiem, kā pārbaudīt uzņēmuma darbību. Kredīta devējs var lūgt informāciju par nodokļu nomaksu vai pārbaudīt, vai nav nodokļu parādu. Informācija par nodokļiem un parādiem ir pieejama Valsts ieņēmumu dienesta sistēmās.

Kas parasti rada piesardzību:

• nodokļu parāds vai kavēti maksājumi
• deklarācijas, kas iesniegtas ar novēlošanos vai nav iesniegtas vispār
• apgrozījums, kas nesakrīt ar nodokļu deklarācijās norādīto
• ļoti straujas izmaiņas deklarētajos rādītājos bez skaidra izskaidrojuma

Ja uzņēmumam ir parāds, to parasti var nokārtot vai vienoties par maksājumu grafiku. Tas tomēr negarantē, ka kredīta devējs pieteikumu apstiprinās. Labāk to sakārtot pirms pieteikuma, nevis pēc tam.

Nodrošinājums: kas tas ir un kāpēc to prasa

Nodrošinājums ir papildu drošība kredīta devējam. Ja uzņēmums aizdevumu neatmaksā, kredīta devējs var vērsties pie nodrošinājuma. Biežākie veidi:

Pievērsiet uzmanību galvojumam. Maza uzņēmuma īpašniekam tas bieži nozīmē, ka uzņēmuma risks kļūst par personīgu risku. Pirms parakstīšanas izlasiet, par kādu summu un cik ilgi jūs atbildat.

Nodrošinājums nenozīmē, ka pieteikums tiks apstiprināts. Kredīta devējs vispirms vērtē, vai uzņēmums spēs atmaksāt aizdevumu no savas darbības. Nodrošinājums ir rezerves variants, nevis aizstājējs.

Kredītvēsture un esošās saistības

Kredīta devējs var vērtēt gan uzņēmuma, gan īpašnieku maksājumu disciplīnu. Tas var ietvert informāciju no kredītu reģistriem un Kredītinformācijas biroja. Kavēti maksājumi, parādi vai liels esošo saistību apjoms var mazināt apstiprinājuma izredzes, palielināt prasības nodrošinājumam vai novest pie atteikuma.

Tas nenozīmē, ka katrs iepriekšējs kavējums automātiski noved pie atteikuma. Svarīgi ir, cik tas bija sen, cik liela summa tika kavēta un vai parāds ir nomaksāts. Tomēr vēsture tiek ņemta vērā, un šo faktoru nevar apiet.

Komercaizdevums nav patēriņa kredīts

Uzņēmuma finansējumam un patēriņa kredītam ir atšķirīgi noteikumi. Patērētāju aizsardzības prasības, kas attiecas uz patēriņa kredītiem, uz komercaizdevumiem neattiecas. Tas ietekmē, piemēram, pārdomu laiku, informācijas apjomu pirms līguma un citus aizsardzības mehānismus.

Praktiski tas nozīmē, ka līguma nosacījumi ir jāizlasa īpaši rūpīgi:

• kādas komisijas un maksājumi ir paredzēti papildus procentiem
• kas notiek, ja maksājums tiek kavēts
• vai aizdevumu var atmaksāt pirms termiņa un kādi ir nosacījumi
• vai kredīta devējs var mainīt likmi vai prasīt papildu nodrošinājumu

Ja līguma nosacījumi nav skaidri, jautājiet kredīta devējam rakstveidā pirms parakstīšanas. Šajā rakstā neapskatām konkrētas likmes. Salīdzinot piedāvājumus, vērtējiet kopējās izmaksas, nevis tikai procentus. Vispārīgu tirgus informāciju var apskatīt sadaļā tirgus dati.

Kā sagatavoties pieteikumam

Praktisks saraksts pirms pieteikuma iesniegšanas:

1. Sakārtojiet pēdējo pārskatu un starpperioda datus, lai tie sakristu ar bankas kontu un nodokļu deklarācijām.
2. Pārbaudiet, vai nav nodokļu parādu vai neiesniegtu deklarāciju.
3. Apkopojiet visas esošās saistības: aizdevumus, līzingu, galvojumus.
4. Skaidri formulējiet, kam finansējums nepieciešams un kā tas palīdzēs uzņēmumam atmaksāt aizdevumu.
5. Izvērtējiet, kādu nodrošinājumu varat piedāvāt un kādu risku esat gatavs uzņemties.
6. Izrēķiniet, kāds ikmēneša maksājums uzņēmumam ir pieņemams sliktākā mēnesī, nevis vidējā.

Pieteikuma iesniegšana

Ja izmantojat mūsu portālu, lai nosūtītu pieteikumu, ņemiet vērā: portāls aizdevumus neizsniedz un nav kredīta starpnieks. Portāls nodod jūsu datus sadarbības partneriem, un lēmumu pieņem kredīta devējs. Kredīta devējs var pieprasīt papildu dokumentus, piedāvāt citus nosacījumus nekā pieprasīts vai pieteikumu noraidīt. Apstiprinājumu, termiņu vai prasību apjomu mēs nevaram solīt.

Daži kredīta devēji pirms galīgā lēmuma uzņēmumam piedāvā preliminārus nosacījumus. Pirms paraksta pārliecinieties, ka saprotat, kas ir galīgais piedāvājums, un kas tikai orientējošs.

Plašāku informāciju par to, kā mēs sagatavojam salīdzinājumus, skatiet sadaļā kā mēs rēķinām.

Biežākās kļūdas

• Nepilni vai nesakārtoti dokumenti. Tas aizkavē izskatīšanu un rada šaubas par uzņēmuma pārskatāmību.
• Pieprasīta summa bez pamatojuma. Ja nav skaidrs, kam nauda tiks izmantota, kredīta devējam ir grūti novērtēt risku.
• Nodokļu parādi, kas atklājas tikai pieteikuma laikā.
• Pārāk optimistiskas prognozes. Ja tās krasi atšķiras no līdzšinējās vēstures, tās tiek vērtētas piesardzīgi.
• Nodrošinājuma riska neizvērtēšana. Īpašnieka galvojums vai ieķīlāta manta var radīt nopietnas sekas, ja uzņēmuma darbība pasliktinās.

Nobeigumā

Banka no uzņēmuma pieprasa pierādījumus, ka aizdevumu var atmaksāt: sakārtotus dokumentus, skaidru apgrozījumu un naudas plūsmu, tīru nodokļu vēsturi un, ja nepieciešams, nodrošinājumu. Jo labāk tas viss ir sagatavots, jo skaidrāk kredīta devējs var novērtēt pieteikumu. Atteikums tomēr paliek iespējams, un jebkurš lēmums par saistībām jāpieņem, rūpīgi izvērtējot uzņēmuma iespējas.