Kas jāsaprot jau sākumā
Mikrokredīts jaunam uzņēmumam ir komercaizdevums, nevis patēriņa kredīts. Tas nozīmē, ka kredīta devējs vērtē nevis tikai jūsu algu, bet arī to, vai jūsu biznesa ideja spēs nopelnīt naudu aizdevuma atmaksai.
Jaunam uzņēmumam nav darbības vēstures, apgrozījuma un pārskatu. Tāpēc kredīta devējs bieži skatās uz jums kā uz uzņēmuma īpašnieku: uz jūsu pieredzi, ienākumiem, saistībām un kredītvēsturi. Atteikums ir iespējams jebkurā gadījumā. Neviens raksts un neviens kalkulators to nevar novērst. Lēmumu pieņem kredīta devējs.
Šajā rakstā ir paskaidrots, ko kredīta devējs parasti vērtē, kā sagatavoties pieteikumam un uz ko pievērst uzmanību pirms līguma parakstīšanas. Mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas, tāpēc lēmums par aizņēmumu ir jūsu pašu.
Kas ir mikrokredīts
Mikrokredīts ir salīdzinoši neliels aizdevums uzņēmējdarbības vajadzībām. Tā summa, termiņš un nosacījumi atšķiras atkarībā no kredīta devēja un programmas. Tas var būt paredzēts, piemēram:
- iekārtu vai inventāra iegādei;
- pirmajiem apgrozāmajiem līdzekļiem, piemēram, precēm vai izejvielām;
- telpu remontam vai pielāgošanai;
- tīmekļvietnes, programmatūras vai mārketinga uzsākšanai.
Konkrētus nosacījumus nevar apgalvot visiem vienādi. Katrs kredīta devējs nosaka savus. Tos vienmēr pārbaudiet pie paša kredīta devēja.
Kāpēc jaunam uzņēmumam ir grūtāk
Kredīta devējs vērtē atmaksas risku. Uzņēmumam, kas darbojas jau vairākus gadus, ir pārskati, kas rāda, cik tas pelna. Jaunam uzņēmumam to nav. Tāpēc kredīta devējs var:
- pieprasīt biznesa plānu un naudas plūsmas aprēķinu;
- vērtēt jūsu personīgos ienākumus un esošās saistības;
- pieprasīt nodrošinājumu, piemēram, ķīlu;
- pieprasīt, lai jūs kā īpašnieks personīgi galvotu par aizdevumu;
- piedāvāt mazāku summu, nekā jūs prasījāt.
Personīgais galvojums nozīmē, ka, ja uzņēmums nespēs atmaksāt, atbildēt var nākties jums ar savu mantu. Šo punktu izlasiet īpaši uzmanīgi.
Ko kredīta devējs parasti vērtē
Precīzs saraksts atšķiras, bet biežāk tiek vērtēts šāds:
| Ko vērtē | Ko tas nozīmē jums |
|---|---|
| Biznesa ideja un plāns | Vai ir skaidrs, kas ir jūsu klienti un no kā veidosies ieņēmumi |
| Naudas plūsma | Vai prognozētie ieņēmumi pārsniedz izmaksas un aizdevuma maksājumus |
| Īpašnieka kredītvēsture | Kavēti maksājumi un ieraksti Kredītinformācijas birojā var samazināt iespēju saņemt aizdevumu vai pasliktināt nosacījumus |
| Esošās saistības | Jo vairāk jau esošu maksājumu, jo mazāka brīva ienākumu daļa |
| Nodrošinājums vai galvotājs | Dažkārt kredīta devējs vēlas papildu drošību |
| Pašu ieguldījums | Ja jūs paši esat ieguldījuši daļu līdzekļu, tas var liecināt par nopietnu nodomu |
Par kredītvēsturi runājot tieši: ja jums ir kavējumi vai negatīvi ieraksti, tas var ietekmēt lēmumu. Tas nenozīmē, ka atteikums ir garantēts, bet jāņem vērā, ka kredīta devējs to redz un var ņemt vērā.
Kā sagatavoties pieteikumam
1. Aprēķiniet, cik jums patiešām vajag
Saskaitiet konkrētas izmaksas: iekārtas, preces, nomu, pirmo mēnešu izdevumus. Aizņemties vairāk, nekā vajag, nozīmē maksāt vairāk. Aizņemties mazāk nozīmē riskēt, ka naudas pietrūks.
2. Pārbaudiet, vai maksājumi ir pa spēkam
Pirms pieteikšanās uzrakstiet vienkāršu tabulu: ko plānojat ieņemt un ko izdot katru mēnesi. Piemēro piesardzīgu scenāriju, kurā pirmie klienti ierodas lēnāk, nekā cerēts. Ja aizdevuma maksājums šādā scenārijā neiekļaujas, tas ir signāls pārskatīt plānu vai summu.
3. Sakārtojiet dokumentus
Parasti var pieprasīt:
- personu apliecinošu dokumentu;
- uzņēmuma reģistrācijas datus, ja uzņēmums jau reģistrēts;
- biznesa plānu vai īsu uzņēmējdarbības aprakstu;
- informāciju par jūsu ienākumiem un saistībām;
- cenu piedāvājumus vai rēķinus par plānotajiem pirkumiem.
Konkrētu sarakstu nosaka kredīta devējs. Dažkārt tas atšķiras arī starp programmām vienā un tajā pašā iestādē.
4. Salīdziniet vairākus piedāvājumus
Neapstājieties pie pirmā piedāvājuma. Salīdziniet nevis tikai ikmēneša maksājumu, bet visu aizdevuma izmaksu.
Ko salīdzināt piedāvājumos
- Visu izmaksu kopsumma. Procentu likme vien neparāda pilnu cenu. Prasiet kredīta devējam uzrādīt, cik kopā būs jāatmaksā, ieskaitot komisijas un citus maksājumus.
- Termiņš. Garāks termiņš samazina ikmēneša maksājumu, bet parasti palielina kopējo summu.
- Nodrošinājums un galvojums. Noskaidrojiet, par ko un cik lielā mērā atbildat.
- Priekšlaicīga atmaksa. Vai ir atļauta un vai par to ir jāmaksā.
- Kavējuma sekas. Kādas soda naudas vai papildu izmaksas rodas, ja maksājums aizkavējas.
- Mainīga vai fiksēta likme. Ja likme mainīga, maksājums var pieaugt. Euribor un citu tirgus rādītāju aktuālās vērtības var apskatīt sadaļā tirgus dati.
Komercaizdevums nav patēriņa kredīts
Šī ir svarīga atšķirība. Patēriņa kredītiem Latvijā ir patērētāju aizsardzības prasības, piemēram, par informācijas sniegšanu pirms līguma. Uz komercaizdevumiem šīs patērētāju aizsardzības prasības neattiecas.
Praktiski tas nozīmē, ka jums pašiem rūpīgāk jāizlasa līgums. Ja kaut kas nav skaidrs, pajautājiet kredīta devējam vai jautājiet juristam vai grāmatvedim pirms parakstīšanas.
Nejauciet arī divus ceļus. Ja privātpersona paņem patēriņa kredītu un ieguldī to uzņēmumā, tas joprojām ir privāts aizdevums, un atbildība gulstas uz jums kā privātpersonu. Tas nav tas pats, kas aizdevums uzņēmumam, un ietekmē gan nosacījumus, gan riskus.
Ja saņemat atteikumu
Atteikums nav retums, it īpaši jaunam uzņēmumam. Ko var darīt:
- Pajautājiet iemeslu. Kredīta devējs ne vienmēr to detalizē, bet vērts pajautāt.
- Pārskatiet summu vai mērķi. Mazāka summa vai skaidrāks plāns dažkārt maina vērtējumu.
- Pārbaudiet savu kredītvēsturi. Ja ir kļūdas vai neapmaksāti parādi, tos var sakārtot pirms nākamā pieteikuma.
- Neiesniedziet daudz pieteikumu vienlaikus. Bieži pieteikumi var radīt iespaidu, ka jums steidzami vajadzīga nauda.
- Apsveriet citus finansējuma veidus.
Citi finansējuma veidi jaunam uzņēmumam
Mikrokredīts nav vienīgā iespēja. Atkarībā no situācijas var apsvērt:
- pašu uzkrājumus vai ģimenes un draugu aizdevumu, noformējot to rakstiski;
- valsts atbalsta programmas jaunajiem uzņēmējiem, ko piedāvā valsts attīstības finanšu institūcijas. Pieejamība un nosacījumi mainās, tāpēc aktuālo informāciju meklējiet to oficiālajās vietnēs;
- līdzfinansējumu vai grantus, ja jūsu nozare vai projekts tiem atbilst;
- iekārtu līzingu, ja vajag konkrētu iekārtu;
- biznesa uzsākšanu mazākā apjomā, lai pirmos ieņēmumus gūtu bez aizņēmuma.
Katram variantam ir savi nosacījumi un riski. Salīdziniet tos tikpat rūpīgi kā aizdevumu.
Pieteikuma iesniegšana
Ja pieteikumu iesniedzat, izmantojot mūsu portālu, jāzina: portāls aizdevumus neizsniedz un nav kredīta starpnieks. Mēs jūsu datus nododam sadarbības partneriem, bet lēmumu par pieteikumu pieņem kredīta devējs. Pirms datu iesniegšanas izlasiet, kam un kādiem nolūkiem tie tiek nodoti.
Kredīta starpnieks ir uzņēmums, kas par atlīdzību palīdz klientam atrast kredīta devēju vai sagatavo pieteikumu. Tas ir cits statuss nekā kredīta devējam, kas pats izsniedz naudu. Ja ar jums sazinās starpnieks, pajautājiet, kā viņš tiek atalgots un vai par pakalpojumu būs jāmaksā jums.
Īss kopsavilkums
- Mikrokredīts jaunam uzņēmumam ir komercaizdevums, un patērētāju aizsardzības prasības uz to neattiecas.
- Kredīta devējs vērtē biznesa plānu, naudas plūsmu, jūsu kredītvēsturi un saistības. Atteikums vienmēr ir iespējams.
- Salīdziniet visu izmaksu kopsummu, nodrošinājumu, galvojumu un kavējuma sekas, nevis tikai ikmēneša maksājumu.
- Pirms parakstīšanas pārbaudiet, vai maksājumi ir pa spēkam arī piesardzīgā scenārijā.
- Ja saņemat atteikumu, pārskatiet plānu un apsveriet citus finansējuma veidus.
Šis raksts ir vispārīga informācija, nevis individuāla finanšu konsultācija.
Pastāstiet par uzņēmumu un vajadzību. Pieteikumu nodosim partneriem, kas strādā ar uzņēmumu finansēšanu.
Pieteikties uzņēmumam
