Kas ir GPL un kā tā atšķiras no procentu likmes

Kāpēc šis jautājums ir svarīgs

Meklējot kredītu, bieži pirmais skatiens krīt uz procentu likmi — jo mazāks skaitlis, jo izdevīgāk šķiet. Taču procentu likme neatspoguļo visas kredīta izmaksas. Lai saprastu, cik kredīts patiešām maksās un vai vienu piedāvājumu var salīdzināt ar citu, jāskatās uz gada procentu likmi jeb GPL.

Šajā rakstā skaidrojam abu rādītāju atšķirību un parādām, kāpēc GPL ir vienīgais rādītājs, pēc kura piedāvājumus var salīdzināt godīgi.

Kas ir procentu likme

Procentu likme (dažkārt sauc arī par nominālo likmi) rāda, cik procentu no aizdotās summas jūs maksājat kredīta devējam par naudas lietošanu noteiktā periodā, parasti gadā. Tā ir tikai viena kredīta izmaksu daļa.

Procentu likme neietver:

• līguma noformēšanas maksu,
• ikmēneša vai gada apkalpošanas maksu,
• kredīta izsniegšanas komisiju,
• citas obligātas papildu maksas, kas saistītas ar kredīta saņemšanu.

Tāpēc divi kredīti ar vienādu procentu likmi var faktiski maksāt ļoti atšķirīgi — viens ar zemām papildu maksām, otrs ar augstām.

Kas ir GPL

GPL jeb gada procentu likme ir rādītājs, kas apvieno visas kredīta izmaksas — pašus procentus un visas obligātās papildu maksas — un izsaka tās kā vienotu procentuālu likmi gadā. GPL parāda, cik kredīts izmaksā kopumā, nevis tikai to daļu, ko sauc par "procentiem".

Vienkāršoti: procentu likme atbild uz jautājumu "cik procentu es maksāju par aizdoto naudu", bet GPL atbild uz jautājumu "cik man šis kredīts izmaksā kopumā, izteikts gada likmes veidā".

Tieši tāpēc likums nosaka, ka kredīta devējiem, piedāvājot patēriņa kredītu, jānorāda GPL — lai patērētājs varētu salīdzināt piedāvājumus pēc vienota principa, nevis tikai pēc reklāmā izceltas procentu likmes.

Kāpēc salīdzināt var tikai pēc GPL

Iedomāsimies divus piedāvājumus ar vienādu procentu likmi, bet dažādām papildu maksām.

Abos gadījumos procentu likme izskatās vienādi, taču reālās izmaksas ir ļoti atšķirīgas. Ja salīdzināt tikai pēc procentu likmes, šī atšķirība paliktu nemanīta. GPL to parāda uzreiz — kā vienu skaitli, kurā jau iekļauts viss.

Tāpēc, salīdzinot kredītu piedāvājumus no dažādiem kredīta devējiem, jāskatās nevis uz reklāmā izcelto procentu likmi, bet uz GPL, kas jānorāda katrā patēriņa kredīta piedāvājumā un līgumā.

Reprezentatīvs piemērs

Lai ilustrētu, kā GPL parādās praksē, apskatīsim nosacītu piemēru. Skaitļi ir ilustratīvi un neatspoguļo konkrētu kredīta devēju piedāvājumu — reālā GPL vienmēr atkarīga no konkrētā kredīta devēja, jūsu pieteikuma un līguma nosacījumiem.

Reprezentatīvs piemērs:

• Aizdevuma summa: 2 000 eur
• Termiņš: 24 mēneši
• Procentu likme: 18% gadā
• GPL: 21,5% gadā
• Ikmēneša maksājums: aptuveni 101 eur
• Kopējā atmaksājamā summa: aptuveni 2 424 eur

Šajā piemērā redzams, ka kopējā atmaksājamā summa ir lielāka par aizdoto summu — starpību veido gan procenti, gan iekļautās maksas. Tieši šī kopējā summa un GPL parāda kredīta reālo cenu, nevis tikai procentu likmes skaitlis.

Ko vēl ietekmē GPL

GPL var atšķirties pat starp diviem viena un tā paša kredīta devēja piedāvājumiem, jo to ietekmē vairāki faktori:

• aizdevuma summa — mazākiem aizdevumiem fiksētās maksas veido lielāku daļu no kopējām izmaksām,
• termiņš — jo īsāks termiņš, jo lielāku īpatsvaru GPL veido fiksētās maksas, nevis procenti,
• maksājumu grafiks — vai maksājumi ir vienādi ikmēneša vai ar citu struktūru,
• papildu pakalpojumi — piemēram, brīvprātīga apdrošināšana, ja tā iekļauta aprēķinā.

Tāpēc korekti salīdzināt var tikai piedāvājumus ar līdzīgu summu un termiņu — GPL diviem aizdevumiem ar atšķirīgu summu vai termiņu var atšķirties arī tad, ja kredīta devējs ir viens un tas pats.

Kur GPL meklēt piedāvājumā

Kredīta devējam ir pienākums GPL norādīt:

• reklāmā, ja tajā minēta jebkāda procentu likme vai skaitlis, kas saistīts ar izmaksām,
• pirmslīguma informācijā pirms līguma parakstīšanas,
• pašā kredīta līgumā.

Ja piedāvājumā redzat tikai procentu likmi bez GPL, tas nenozīmē, ka kredīts ir izdevīgāks — visticamāk, informācija vienkārši nav pilnīga tai vietai, kur to redzat (piemēram, īsā reklāmas baneri). Pilna informācija, tostarp GPL, vienmēr jāatrod pirmslīguma dokumentā.

Ko GPL neparāda

GPL ir labs rādītājs izmaksu salīdzināšanai, bet tas nav vienīgais, kam jāpievērš uzmanība. Vērts izskatīt arī:

• soda naudas un kavējuma procentus, ja maksājums nokavēts,
• priekšlaicīgas atmaksas nosacījumus — vai un cik maksā, ja kredītu vēlaties atmaksāt ātrāk,
• līguma laušanas nosacījumus,
• maksājumu elastību, ja ienākumi var mainīties.

Šie nosacījumi neietilpst GPL aprēķinā, bet var būtiski ietekmēt jūsu reālās izmaksas un ērtības konkrētā situācijā.

Par lēmumu pieņemšanu

Tas, vai kredīta pieteikums tiks apstiprināts, ir atkarīgs no kredīta devēja izvērtējuma — tostarp no jūsu ienākumiem, esošajām saistībām un vēstures Kredītinformācijas birojā. Zema GPL nenozīmē automātisku apstiprinājumu, un labs ieraksts kredītvēsturē arī negarantē konkrētus nosacījumus — katrs kredīta devējs vērtē pieteikumu pēc saviem kritērijiem, un atteikums vienmēr ir iespējams.

Ja izvēlaties iesniegt pieteikumu caur šo portālu, jūsu norādītie dati tiek nodoti sadarbības partneriem, un galīgo lēmumu par kredīta piešķiršanu un tā nosacījumiem pieņem kredīta devējs, nevis portāls.

Kopsavilkums

• Procentu likme rāda tikai daļu no kredīta izmaksām.
• GPL ietver procentus un visas obligātās papildu maksas, izteiktas kā vienota gada likme.
• Salīdzināt piedāvājumus korekti var tikai pēc GPL, un tikai tad, ja summa un termiņš ir līdzīgi.
• GPL neaptver visus nosacījumus — pievērsiet uzmanību arī soda naudām un priekšlaicīgas atmaksas noteikumiem.