Pirkums uz nomaksu vai patēriņa kredīts: kā izvēlēties

Kas jums jāsaprot vispirms

Abos gadījumos jūs maksājat par preci vai pakalpojumu pa daļām, un abos gadījumos jūs esat parādā naudu. Atšķirība parasti ir tajā, kam jūs maksājat, ko tieši jūs nopērkat un kādas izmaksas ir iekļautas.

• Pirkums uz nomaksu parasti ir piesaistīts vienai konkrētai precei vai pakalpojumam. To piedāvā veikalā vai interneta veikalā, un nomaksas nosacījumi attiecas tikai uz šo pirkumu.
• Patēriņa kredīts ir nauda, ko jūs saņemat no kredīta devēja un varat izmantot pēc savas izvēles. Dažkārt aizdevumu piesaista konkrētam mērķim, piemēram, remontam vai auto.

Svarīgi: nosaukums vēl neko neizsaka. Daudzos veikalos nomaksu faktiski nodrošina banka vai cits kredīta devējs, nevis pats pārdevējs. Tad jūs slēdzat kredīta līgumu ar finanšu uzņēmumu, un uz to var attiekties tās pašas patērētāju aizsardzības prasības kā uz patēriņa kredītu. Tāpēc svarīgākais jautājums nav "kā to sauc", bet "kas ir mans kredīta devējs un ko tieši es parakstu".

Mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas. Šis raksts palīdz saprast, ko salīdzināt, bet lēmums ir jūsu.

Salīdzinājums īsumā

Ja nomaksas piedāvājumā tiek reklamēta "nulles likme", tas vēl nenozīmē, ka papildu izmaksu nav. Pārbaudiet kopējo summu, ko samaksāsiet.

Kā patiesībā salīdzināt: GPL un kopējā summa

Salīdzinot piedāvājumus, ar mēneša maksājumu vien nepietiek. Zemāks mēneša maksājums bieži nozīmē ilgāku termiņu un lielāku pārmaksu.

Skatieties uz diviem rādītājiem:

• GPL (gada procentu likme) ietver procentus un obligātās komisijas un maksas. Tā ir vienīgais rādītājs, kas ļauj godīgi salīdzināt dažādus piedāvājumus. Likme vien (bez GPL) var izskatīties zema, bet maksu dēļ patiesās izmaksas būs augstākas.
• Kopējā atmaksājamā summa ir viss, ko jūs samaksāsiet līdz pēdējam maksājumam. Atņemot preces cenu, redzēsiet reālo pārmaksu.

Kredīta devējam jums jāparāda arī reprezentatīvs piemērs: aizdevuma summa, termiņš mēnešos, ikmēneša maksājums un kopējā atmaksājamā summa. Ja piedāvājumā šādu datu nav, jautājiet pēc tiem.

Piemērs aprēķinam

Tālāk ir ilustratīvs aprēķins, nevis reāls piedāvājums. Tas parāda, kā salīdzināt. Pieņemsim, ka prece maksā 600 EUR un jūs to gribat atmaksāt 12 mēnešos.

Ikmēneša starpība ir tikai 4 EUR, bet gada laikā tā kļūst par 48 EUR. Tāpēc vienmēr reiziniet mēneša maksājumu ar mēnešu skaitu un pieskaitiet vienreizējās maksas.

Reālā piedāvājumā jums jāredz arī GPL. Ja nomaksa tiek piedāvāta kā kredīts, GPL ir obligāti jānorāda.

Kad vairāk piestāv pirkums uz nomaksu

Tas var būt saprātīgs risinājums, ja:

• jums vajag tieši vienu konkrētu preci un summa nav liela;
• kopējā summa, ko samaksāsiet, ir tāda pati vai ļoti tuva preces cenai;
• jūs droši zināt, ka varēsiet maksāt katru mēnesi visā termiņā;
• līgumā nav negaidītu maksu par noformēšanu, administrēšanu vai agrāku atmaksu.

Tomēr nomaksa var būt neizdevīga, ja cena "ar nomaksu" ir augstāka nekā cena, ko maksātu uzreiz. Salīdziniet abas cenas.

Kad vairāk piestāv patēriņa kredīts

Patēriņa kredīts var būt loģiskāks, ja:

• summa ir lielāka vai pirkums sastāv no vairākām daļām, piemēram, remonts;
• jūs vēlaties salīdzināt vairākus kredīta devējus un izvēlēties labāko GPL;
• vēlaties apvienot esošas saistības vienā maksājumā (tad rūpīgi salīdziniet kopējo summu, jo garāks termiņš var nozīmēt lielāku pārmaksu);
• pirkums nav saistīts ar vienu veikalu.

Savukārt kredīts "uz visu" var radīt kārdinājumu aizņemties vairāk, nekā patiesībā vajag. Aizņemieties tikai to summu, kas nepieciešama.

Lai saprastu, kāds mēneša maksājums jums ir pa kabatai, izmantojiet cik varu aizņemties un alga uz rokas. Tas neapstiprina, ka kredīta devējs jums aizdevumu piešķirs, bet palīdz aptuveni novērtēt savas iespējas.

Kredītvēsture un lēmums par pieteikumu

Gan nomaksu, gan patēriņa kredītu piešķir tikai pēc kredītspējas vērtēšanas. Kredīta devējs parasti izvērtē jūsu ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Tas var ietvert arī informāciju Kredītinformācijas birojā.

Ko tas nozīmē praksē:

• ja jums jau ir citi kredīti, kavēti maksājumi vai negatīvi ieraksti, pieteikums var tikt noraidīts vai piedāvāti stingrāki nosacījumi;
• ja ienākumi ir nepietiekami salīdzinājumā ar mēneša maksājumu, atteikums ir iespējams arī tad, ja kredītvēsture ir tīra;
• vairāki pieteikumi īsā laikā var radīt papildu jautājumus, tāpēc nesūtiet pieteikumus visur pēc kārtas;
• atteikums ir iespējams vienmēr, un neviens piedāvājums nav garantēts, kamēr kredīta devējs nav pieņēmis lēmumu.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Kas ir kredīta devējs? Pārdevējs vai cits uzņēmums.
2. Kāda ir GPL un kopējā atmaksājamā summa? Prasiet reprezentatīvo piemēru.
3. Vai ir vienreizējās vai ikmēneša maksas par noformēšanu, administrēšanu vai atgādinājumiem?
4. Kas notiek, ja kavējat maksājumu? Pārbaudiet līgumsodus, kavējuma procentus un to, vai tiek ziņots Kredītinformācijas birojam.
5. Vai varat atmaksāt ātrāk un vai tas maksā papildus?
6. Vai varat atteikties no līguma? Patērētāju kredītam likums paredz atteikuma tiesības noteiktā termiņā. Precīzus nosacījumus pārbaudiet līgumā un Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) informācijā.
7. Kas notiek, ja prece ir bojāta vai jūs no tās atsakāties? Noskaidrojiet, vai tas ietekmē maksājumus kredīta devējam.

Neparakstiet, kamēr nesaprotat visus punktus. Jums ir tiesības līgumu izlasīt mierīgi un uzdot jautājumus.

Ja izlemjat pieteikties

Mēs paši aizdevumus neizsniedzam un neesam kredīta starpnieks. Mēs skaidrojam un salīdzinām informāciju. Ja caur mūsu lapu iesniedzat pieteikumu, dati tiek nodoti mūsu sadarbības partneriem, un lēmumu pieņem kredīta devējs. Tas var būt arī noraidošs.

Pirms pieteikuma:

• aprēķiniet, cik liels mēneša maksājums jums ir droši maksājams, ņemot vērā ikdienas izdevumus un rezerves;
• salīdziniet vismaz divus piedāvājumus pēc GPL un kopējās summas;
• apskatiet vispārējo situāciju sadaļā tirgus dati un izlasiet, kā mēs rēķinām.

Kopsavilkums

• Pirkums uz nomaksu parasti ir saistīts ar vienu preci, bet patēriņa kredīts ir elastīgāks. Taču abos gadījumos tas ir parāds.
• Svarīgākais ir zināt, kas ir kredīta devējs un ko jūs parakstāt.
• Salīdziniet pēc GPL un kopējās atmaksājamās summas, nevis tikai pēc mēneša maksājuma.
• Kredītvēsture un ienākumi ietekmē lēmumu, un atteikums vienmēr ir iespējams.
• Aizņemieties tikai tik, cik varat droši atmaksāt.