Kredīta galvotājs: kādu atbildību jūs uzņematies

Galvenais, kas jāsaprot jau sākumā

Ja piekrītat būt kāda kredīta galvotājs, jūs apsolāt: ja aizņēmējs nemaksās, maksāšu es. Tas nav goda vārds vai atbalsta žests bez sekām. Tas ir juridiski saistošs pienākums, ko kredīta devējs var prasīt izpildīt, arī ar tiesas un piedziņas palīdzību.

Svarīgākais īsumā:

• Galvotājs atbild par cita cilvēka parādu, bet ar savu naudu un īpašumu.
• Atbildība var aptvert ne tikai pamatsummu, bet arī procentus, kavējuma maksājumus un piedziņas izmaksas. Precīzu apjomu nosaka līgums.
• Kredīta devējs var vērsties pie galvotāja ne tikai tad, kad aizņēmējs jau ir pazudis vai bankrotējis. Cik ātri tas notiek, atkarīgs no galvojuma veida.
• Galvojums var ierobežot jūsu pašu iespējas aizņemties, pat ja aizņēmējs maksā laikā.
• Pēc samaksas jums ir tiesības prasīt naudu atpakaļ no aizņēmēja, bet nav garantijas, ka jūs to dabūsiet.

Šis raksts ir vispārīgs skaidrojums. Mēs nesniedzam individuālas finanšu vai juridiskās konsultācijas, tāpēc par savu konkrēto līgumu jālasa pašu līguma teksts un nepieciešamības gadījumā jākonsultējas ar juristu.

Kas ir galvotājs un kā tas atšķiras no citām lomām

Galvotājs ir persona, kas ar kredīta devēju vienojas, ka atbildēs par aizņēmēja saistībām, ja aizņēmējs tās neizpildīs. Galvotājs pats naudu nesaņem. Visu aizdevuma summu saņem aizņēmējs.

Praksē šo lomu bieži jauc ar citām. Atšķirības ir būtiskas.

Ja dokumentos esat nosaukts par līdzaizņēmēju, jūsu situācija ir citāda nekā galvotājam. Jūs esat tieši saistīts ar aizdevumu kopš pirmās dienas. Ja jūs ieķīlājat savu īpašumu, jūsu risks ir saistīts ar šo konkrēto mantu. Pirms parakstīšanas pārbaudiet, kā jūsu loma ir nosaukta līgumā un ko tā nozīmē.

Kad kredīta devējs var prasīt naudu no galvotāja

Šeit ir visbiežākā neskaidrība. Cilvēki bieži domā: "Galvotājs maksās tikai tad, ja aizņēmējs jau pilnībā nespēj maksāt." Tā ne vienmēr ir.

Galvojums var būt divējāds.

Papildu galvojums

Kredīta devējam vispirms jāmēģina atgūt naudu no aizņēmēja. Tikai tad, ja tas nav izdevies, var vērsties pie galvotāja. Šādā gadījumā galvotājs ir it kā "rezerves variants".

Solidārs galvojums

Kredīta devējs var vērsties pie galvotāja tāpat kā pie aizņēmēja, neizmantojot vispirms visus līdzekļus pret aizņēmēju. Vārds "solidārs" nozīmē, ka par parādu atbild vairākas personas vienlaikus, un kreditors var izvēlēties, no kura prasīt.

Patēriņa kredītu līgumos galvojums bieži tiek noformēts tieši kā solidārs, taču tas jāpārbauda katrā līgumā. Meklējiet formulējumus par "solidāru atbildību" vai "solidāru galvojumu". Ja neesat pārliecināts, ko teikts nozīmē, jautājiet kredīta devējam rakstiski un lūdziet atbildi, ko varat saglabāt.

Cik ātri tas var notikt

Līgums parasti nosaka, kad kredīta devējs drīkst vērsties pie galvotāja, piemēram, pēc noteikta maksājumu kavējuma un brīdinājuma. Tāpēc galvotājam nav jāgaida, kamēr aizņēmējs "pilnībā izkrīt". Pietiek ar to, ka kavējums ir iestājies un līgumā noteiktie nosacījumi ir izpildīti.

Par ko galvotājs var atbildēt

Galvotāja atbildība nav tikai "tā summa, ko aizņēmējs paņēma". Atkarībā no līguma tā var ietvert:

• neatmaksāto aizdevuma pamatsummu;
• līgumā paredzētos procentus par laiku, kamēr aizdevums nav atmaksāts;
• līgumsodu vai kavējuma procentus par nokavētajiem maksājumiem;
• piedziņas izmaksas, piemēram, tiesas un tiesu izpildītāja izdevumus.

Tāpēc parāds, kas sākumā šķita pārvaldāms, kavējuma laikā var kļūt ievērojami lielāks. Jo ilgāk parāds netiek segts, jo lielāka ir summa, ko var prasīt no galvotāja.

Dažos līgumos galvojuma summa ir ierobežota ar konkrētu apjomu. Citos tas aptver visu, ko aizņēmējs ir parādā. Šo formulējumu pārbaudiet īpaši uzmanīgi.

Kas var notikt, ja galvotājs nemaksā

Ja kredīta devējs prasa samaksāt, bet galvotājs to nedara, sekas ir tādas pašas kā jebkuram parādniekam:

1. Kredīta devējs var vērsties tiesā.
2. Pēc tiesas sprieduma var sākties piespiedu izpilde ar zvērināta tiesu izpildītāja palīdzību.
3. Piedziņa var tikt vērsta pret galvotāja ienākumiem (piemēram, algu), bankas kontiem vai īpašumu. Ko konkrēti un cik lielā apjomā var piedzīt, nosaka spēkā esošie normatīvie akti un konkrētā situācija.
4. Parāda kavējumi var tikt atspoguļoti jūsu pašu kredītinformācijā, un tas var apgrūtināt jūsu nākotnes aizņemšanos.

Piedziņas process aizņem laiku un rada papildu izmaksas, kuras galvenokārt sedz parādnieks. Tāpēc visizdevīgāk ir nonākt pie vienošanās ar kredīta devēju jau pirmajos kavējuma posmos, nevis gaidīt tiesu.

Galvojums ietekmē jūsu finanses arī tad, ja neviens nekavē maksājumus

Par to cilvēki aizdomājas retāk. Pat ja aizņēmējs maksā precīzi, galvojums var ietekmēt jūs.

Jūsu pašu aizņemšanās. Ja vēlāk pieteiksieties uz savu kredītu, lizingu vai mājokļa aizdevumu, kredīta devējs var ņemt vērā, ka esat uzņēmies citas saistības. Kā tieši to vērtēs, nosaka katrs kredīta devējs pats. Bet pieņemt, ka galvojums "neskaitās", nav droši.

Plānošana. Jums nav naudas, kas ir atlicināta šim parādam, bet jums ir potenciāla saistība. Ja aizņēmējs zaudēs darbu vai saslims, jūs varat saņemt prasību ar īsu brīdinājumu.

Attiecības. Ja jums nākas maksāt, tas bieži ietekmē attiecības ar aizņēmēju, īpaši, ja tas ir ģimenes loceklis vai tuvs draugs.

Lai novērtētu, vai jūs spētu segt maksājumus, ja nāktos, palīdz vienkārša pārbaude: paņemiet aizņēmēja mēneša maksājumu un paskatieties, vai jūsu budžets to izturētu papildus jūsu pašu izdevumiem un saistībām. Savus ienākumus pēc nodokļiem varat aplēst ar algas uz rokas kalkulatoru, bet kalkulators "cik varu aizņemties" palīdz saprast, kā līdzīgas saistības ietekmē aizņemšanās iespējas kopumā.

Ko galvotājs var darīt, ja nākas maksāt

Ja galvotājs ir samaksājis aizņēmēja parādu, viņam parasti rodas tiesības prasīt samaksāto summu atpakaļ no aizņēmēja. To sauc par regresa prasību. Vienkāršāk sakot: jūs esat samaksājis par kādu citu, tāpēc varat prasīt, lai šis cilvēks jums atdod naudu.

Tas skan mierinoši, bet ir svarīgi saprast ierobežojumus:

• ja aizņēmējs nespēja maksāt kredīta devējam, visticamāk, viņš nespēs samaksāt arī jums;
• lai atgūtu naudu, var būt nepieciešams atsevišķs process, kas prasa laiku un izdevumus;
• rezultāts nav garantēts.

Tāpēc regresa prasību nevajadzētu uzskatīt par "drošības tīklu", uz kuru var droši paļauties, piekrītot galvot.

Kad galvojums beidzas

Galvojums parasti beidzas, kad aizņēmējs ir pilnībā atmaksājis aizdevumu un kredīta devējs ir saņēmis visu, kas viņam pienākas. Tomēr ir situācijas, kurās jāpievērš uzmanība:

• Līguma izmaiņas. Ja aizņēmējs un kredīta devējs vienojas par lielāku summu, garāku termiņu vai citiem nosacījumiem, jāpārbauda, vai jūsu galvojums attiecas arī uz šīm izmaiņām. Tas ir atkarīgs no līguma formulējuma un tā, vai esat tām piekritis.
• Atteikšanās no galvojuma. Vienpusēji "izstāties" no galvojuma pēc līguma noslēgšanas parasti nevar. Vienošanās ar kredīta devēju par galvotāja nomaiņu vai atbrīvošanu ir iespējama, bet kredīta devējs to nav pienākums piekrist.
• Aizņēmēja nāve vai citi notikumi. Šādās situācijās galvotāja atbildība nav automātiski izbeidzas. Rīcība atkarīga no līguma un konkrētajiem apstākļiem, tāpēc šādā gadījumā noderīga ir juridiska konsultācija.

Jautājumi, ko uzdot pirms parakstīšanas

Pirms piekrītat, izlasiet visu līgumu, nevis tikai lapu, kurā jāparaksta. Ja kaut kas nav skaidrs, jautājiet un lūdziet atbildes rakstiski.

Jautājumi kredīta devējam

• Vai mans galvojums ir papildu vai solidārs?
• Par kādu maksimālo summu es atbildu? Vai tajā ietilpst procenti, kavējuma maksājumi un piedziņas izmaksas?
• Kad jūs varat vērsties pie manis: pēc cik dienām kavējuma un kā mani informēs?
• Vai saņemšu paziņojumus, ja aizņēmējs kavē maksājumus?
• Kas notiek ar manu galvojumu, ja līgumu groza vai pagarina?
• Vai galvojumu ir iespējams izbeigt pirms aizdevuma atmaksas un kādos apstākļos?

Jautājumi aizņēmējam

• Kāpēc nepieciešams galvotājs un vai ir citi risinājumi?
• Kāds ir mēneša maksājums un kā tas iekļaujas viņa budžetā?
• Vai viņš apņemas informēt mani, ja rodas maksājumu grūtības?
• Ko mēs darīsim, ja viņš zaudēs ienākumus?

Jautājumi sev

• Vai es varētu samaksāt visu parādu, ja tas būtu jādara rīt?
• Vai esmu gatavs tam, ka šī situācija var ietekmēt attiecības?
• Vai man ir citas saistības, kas jau tagad ierobežo manu budžetu?

Ja uz kādu no šiem jautājumiem atbilde ir "nē" vai "nezinu", tas ir iemesls neparakstīt, kamēr nav skaidrības.

Kad galvotājs vispār tiek prasīts

Kredīta devēji prasa galvotāju, ja uzskata, ka aizdevuma atmaksas risks ir paaugstināts, un vēlas papildu nodrošinājumu. Iemesli var būt dažādi: īss ienākumu vēstures periods, mazi ienākumi attiecībā pret vēlamo summu, esošās saistības vai citi kredīta devēja vērtēšanas kritēriji.

Tas nenozīmē, ka galvotājs automātiski nodrošina apstiprinājumu. Lēmumu vienmēr pieņem kredīta devējs, un atteikums ir iespējams arī tad, ja galvotājs ir piedāvāts. Vērtēt var arī paša galvotāja ienākumus, saistības un maksāšanas disciplīnu.

Alternatīvas galvotājam

Ja aizņēmējs meklē galvotāju, vispirms var apsvērt citus ceļus:

• Mazāka aizdevuma summa, lai maksājums atbilstu viņa ienākumiem bez papildu nodrošinājuma.
• Garāks termiņš, kas samazina mēneša maksājumu. Tomēr garāks termiņš parasti nozīmē lielāku kopējo procentu summu.
• Līdzaizņēmējs, ja otrs cilvēks vēlas būt pilntiesīgi iesaistīts aizdevumā. Tas ir lielāks pienākums, bet arī skaidrāks par galvojumu.
• Cita nodrošinājuma forma, piemēram, ķīla, ja tāda ir iespējama un piemērota.
• Citu piedāvājumu salīdzināšana. Dažādi kredīta devēji vērtē pieteikumus atšķirīgi. Salīdzinot jāskatās uz GPL (gada procentu likmi), jo tā ietver arī komisijas un ir vienīgais salīdzināmais rādītājs, kā arī uz kopējo atmaksājamo summu.

Šie ir vispārīgi varianti, nevis individuāla rekomendācija. Kurš no tiem ir piemērots, atkarīgs no konkrētās situācijas.

Ja jūs vai jūsu tuvinieks gatavojat pieteikumu

Mūsu portāls nav kredīta devējs un nav kredīta starpnieks. Kredīta starpnieks ir uzņēmums, kas profesionāli palīdz sameklēt un noformēt aizdevumu starp aizņēmēju un kredīta devēju. Mēs aizdevumus neizsniedzam un par pieteikumiem nelemjam.

Ja pieteikumu iesniedzat, izmantojot mūsu vietni, ņemiet vērā: portāls nodod jūsu datus sadarbības partneriem, un lēmumu pieņem kredīta devējs. Neviens apstiprinājums, termiņš vai nosacījumi nav garantēti, un atteikums vienmēr ir iespējams. Ja pieteikumā ir paredzēts galvotājs, galvotāja dati tiks nodoti tikai ar viņa piekrišanu, un viņam jāpiekrīt arī pašam kredīta devēja nosacījumiem.

Kur meklēt papildu palīdzību

Ja jums ir šaubas par līguma nosacījumiem vai uzskatāt, ka kredīta devējs ir pārkāpis patērētāja tiesības, varat vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā (ptac.gov.lv). Sarežģītākos gadījumos, īpaši ja runa ir par lielu summu vai jau notiekošu piedziņu, noderīga ir juristu konsultācija.

Plašāku informāciju par to, kā mēs rēķinām un salīdzinām piedāvājumus, varat atrast sadaļā kā mēs rēķinām.

Kopsavilkums

Galvotājs atbild ar savu naudu un īpašumu par cita cilvēka aizdevumu. Šī atbildība var būt tūlītēja, ja galvojums ir solidārs, un tā var aptvert ne tikai pamatparādu, bet arī procentus, kavējuma maksājumus un piedziņas izmaksas. Galvojums var ietekmēt arī jūsu pašu iespējas aizņemties.

Pirms piekrišanas lasiet visu līgumu, uzdodiet jautājumus un godīgi izvērtējiet, vai varētu samaksāt visu summu, ja nāktos. Ja atbilde nav skaidra, labāk pagaidīt un noskaidrot visu, nekā parakstīt tāpēc, ka kāds lūdz.