Kredīts uzņēmējdarbībai bez apgrozījuma vēstures: ko jāzina

Ja uzņēmējdarbību tikko sākat, jums nav ierakstu par ieņēmumiem, ko parādīt kredīta devējam. Tieši tas ir galvenais šķērslis. Atteikums nenozīmē, ka ideja ir slikta. Tas nozīmē, ka kredīta devējs nevar pārbaudīt, vai biznesa ieņēmumi segs maksājumus.

Šis raksts palīdz saprast, ko kredīta devējs tādā situācijā vērtē, kādas iespējas ir un kur slēpjas lielākie riski. Mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas. Portāls aizdevumus neizsniedz un nav kredīta starpnieks. Mēs skaidrojam informāciju, bet lēmumu par katru pieteikumu pieņem kredīta devējs.

Kas jums patiešām jāsaprot

1. Bez vēstures kredīta devējs skatās uz jums, ne uz biznesu

Uzņēmumam ar vairāku gadu pieredzi kredīta devējs redz kontu apgrozījumu, nodokļu maksājumus un klientu struktūru. Jums tā nav. Tāpēc vērtējums pārvietojas uz citiem jautājumiem:

• vai jūs līdz šim esat laikus maksājis savus parādsaistības (tiek skatīti arī ieraksti Kredītinformācijas birojā);
• vai jums ir citi regulāri ienākumi, piemēram, alga, no kuriem var segt maksājumus, kamēr bizness aug;
• vai ir ķīla vai galvotājs;
• vai jūsu biznesa plāns ir reāls un pārbaudāms;
• cik daudz savu līdzekļu jūs ieguldāt paši.

2. Kredītvēsture ietekmē lēmumu

Ja jums ir kavēti maksājumi vai nenokārtoti parādi, atteikuma iespējamība ir augstāka. Tīra kredītvēsture un stabili ienākumi palielina izredzes, bet neko negarantē. Katrs kredīta devējs vērtē pēc saviem kritērijiem, un atteikums vienmēr ir iespējams.

3. Komercaizdevums un patēriņa kredīts nav viens un tas pats

Šī atšķirība ir svarīga. Patēriņa kredītam ir likumā noteiktas patērētāju aizsardzības prasības, piemēram, pienākums sniegt standartizētu informāciju par izmaksām. Uz komercaizdevumiem šīs prasības neattiecas. Ja aizņematies biznesam, līguma noteikumi lielā mērā ir vienošanās jautājums starp jums un kredīta devēju. Tāpēc līgums jāizlasa īpaši rūpīgi.

Kādas iespējas parasti pastāv

Tabulā iespējas salīdzinātas kvalitatīvi. Konkrētus nosacījumus nosaka katrs piedāvātājs.

Garantiju programmu un grantu pašreizējos nosacījumus pārbaudiet pie programmas administratora, jo tie mainās.

Vai drīkst ņemt patēriņa kredītu biznesa vajadzībām

Praksē daudzi sākumā tā rīkojas, jo patēriņa kredītam nav jāuzrāda uzņēmuma vēsture. Taču tas ir paredzēts personīgām vajadzībām, un līguma nosacījumi var ierobežot lietošanu komercdarbībai. Pirms lēmuma noskaidrojiet, ko tieši līgums atļauj. Atcerieties arī, ka maksājumi jāveic neatkarīgi no tā, vai bizness nopelna.

Ja salīdzināt patēriņa kredītus, izmantojiet GPL (gada procentu likmi). Tā ietver komisijas un citas izmaksas, un tā ir vienīgais salīdzināmais rādītājs. Pieprasiet arī reprezentatīvu piemēru: aizdevuma summu, termiņu mēnešos, ikmēneša maksājumu un kopējo atmaksājamo summu. Vispārējo tirgus ainu skatiet sadaļā tirgus dati.

Kā sagatavoties, lai izredzes būtu labākas

Neviena sagatavošanās neliek kredīta devējam apstiprināt pieteikumu, taču tā palīdz izvairīties no nevajadzīgiem atteikumiem.

• Pārbaudiet savu kredītvēsturi. Ja ir kļūdas vai vecas nenokārtotas saistības, risiniet to pirms pieteikuma.
• Uzrakstiet īsu biznesa plānu. Tajā jābūt: ko pārdodat, kam, par kādu cenu, kādas ir izmaksas un cik ilgi, jūsuprāt, būs jāgaida pirmie ieņēmumi.
• Savāciet pierādījumus. Līgumi, pasūtījumi, vēstules no potenciālajiem klientiem vai piedāvājumi no piegādātājiem parāda, ka pieprasījums nav tikai pieņēmums.
• Deklarējiet ienākumus. Ja jau strādājat, kredīta devējs var prasīt dokumentus, kas apliecina ienākumus. Nedeklarēti ienākumi vērtējumā neskaitās.
• Sagatavojiet pašu ieguldījumu. Pat neliela summa no jūsu puses rāda nopietnu pieeju un samazina aizņemamo summu.
• Pieprasiet mazāku summu. Aizdevums, kas aizņem tikai to, kas nepieciešams pirmajiem mēnešiem, ir vieglāk apstiprināms nekā liels.

Kā aprēķināt, vai maksājumi būs pa spēkam

Pirms pieteikuma izvērtējiet maksājumu slogu pesimistiskā scenārijā. Jautājiet sev:

• Vai varēšu maksāt, ja pirmos trīs līdz sešus mēnešus ieņēmumu praktiski nebūs?
• Vai ir uzkrājumi vai citi ienākumi, kas segs maksājumus?
• Kas notiks, ja klients nesamaksās laikā?

Savu personīgo budžetu varat novērtēt ar rīkiem cik varu aizņemties un alga uz rokas. Tie palīdz saprast, cik naudas paliek pēc ikdienas izdevumiem. Ņemiet vērā, ka šie rīki ir paredzēti personīgajām finansēm, nevis uzņēmuma naudas plūsmai.

Kas jāzina par atbildību

Ja darbojaties kā pašnodarbināta persona, par saistībām parasti atbildat ar visu savu personīgo mantu. Nav nodalījuma starp uzņēmuma un personīgajām finansēm. Arī tad, ja izveidojat sabiedrību ar ierobežotu atbildību, jaunam uzņēmumam kredīta devējs bieži prasa personīgu galvojumu no īpašnieka. Praktiski tas nozīmē, ka risks tomēr paliek jums.

Pirms parakstīšanas pārbaudiet:

• kāda ir kopējā atmaksājamā summa, ne tikai procentu likme;
• kādas komisijas un maksas ir jāmaksā papildus;
• kas notiek, ja maksājumu nokavējat, un kādi ir līgumsodi;
• vai ir iespējams atmaksāt aizdevumu ātrāk un cik tas maksā;
• kāds ir nodrošinājums un ko kredīta devējs var darīt, ja nevarat maksāt.

Ja kādu no šiem punktiem nesaprotat, jautājiet kredīta devējam rakstiski vai konsultējieties ar neatkarīgu speciālistu.

Par pieteikuma iesniegšanu

Ja pieteikumu iesniedzat caur mūsu portālu, dati tiek nodoti sadarbības partneriem, un lēmumu pieņem kredīta devējs, nevis portāls. Kredīta devējs var pieprasīt papildu dokumentus, mainīt nosacījumus vai atteikt. Tas ir normāli, un atteikums vēl nenozīmē, ka tas pats notiks citur, jo vērtēšanas kritēriji atšķiras. Taču vairāki pieteikumi pēc kārtas var atstāt pēdas jūsu kredītvēsturē, tāpēc iesniedziet tos pārdomāti.

Kopsavilkums

• Bez apgrozījuma vēstures kredīta devējs vērtē jūs personīgi: kredītvēsturi, citus ienākumus, nodrošinājumu un biznesa plānu.
• Komercaizdevumam nav tādu pašu patērētāju aizsardzības prasību kā patēriņa kredītam.
• Iespējas ir vairākas: aizdevums ar nodrošinājumu, garantiju programmas, līzings, piegādātāja kredīts, granti. Katrai ir savi riski.
• Patēriņa kredīts biznesam ir iespējams tikai tad, ja līgums to pieļauj, un tas ir ar pilnu personīgo atbildību.
• Pirms parakstīšanas pārbaudiet kopējo atmaksājamo summu, papildu maksas un sekas, ja maksājumu nokavējat.

Lēmums vienmēr paliek jūsu ziņā, un atteikums ir iespējams jebkurā posmā. Labāk ir izvēlēties mazāku, bet pārvaldāmu saistību nekā lielu, kas apdraud gan biznesu, gan personīgo mantu.