Ko kredīta devējam obligāti jānorāda reklāmā

Kāpēc reklāmai ir īpaši noteikumi

Kredīta reklāma bieži izceļ tikai pievilcīgāko daļu — zemu likmi vai ātru apstiprinājumu. Lai lasītājs nesaņemtu maldinošu priekšstatu, likums nosaka, kāda informācija reklāmā jāparāda kopā ar jebkuru cenas norādi. Šie noteikumi izriet no patērētāju kreditēšanas regulējuma, un tos uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC).

Svarīgi saprast: noteikumi attiecas uz patēriņa kredītiem, ko izsniedz privātpersonām — patēriņa kredītiem, kredītkartēm, līzingiem. Uzņēmumu savstarpējiem komercaizdevumiem šīs prasības nepiemēro, jo uz tiem patērētāju aizsardzības normas neattiecas.

Kad prasības sāk darboties

Prasības nav vispārīgas — tās aktivizējas konkrētā brīdī: tiklīdz reklāmā parādās jebkurš skaitlis par kredīta cenu. Tas var būt:

• procentu likme,
• vārdi "bez procentiem" vai "0% komisija",
• konkrēta summa, ko klients maksās,
• jebkurš cits rādītājs, kas raksturo kredīta izmaksas.

Ja reklāmā šādu skaitli nemin vispār — piemēram, tikai teikums "piesakies kredītam ērti tiešsaistē" — papildu prasības neattiecas. Bet, tiklīdz parādās viens cipars par cenu, jāparādās arī pārējai obligātajai informācijai.

Kas obligāti jānorāda reklāmā

Ja reklāma satur cenas norādi, tajā skaidri un pamanāmi jāiekļauj:

1. Aizņēmuma likme — nominālā procentu likme, fiksēta vai mainīga.
2. GPL (gada procentu likme) — vienotais rādītājs, kas ietver ne tikai procentus, bet arī komisijas maksas, apstrādes maksu un citas obligātās izmaksas. GPL ļauj salīdzināt dažādu kredīta devēju piedāvājumus pēc vienas kopīgas skalas.
3. Kredīta summa — cik naudas persona faktiski var aizņemties šajā piedāvājumā.
4. Kredīta līguma darbības termiņš — cik mēnešu vai gadu ilgst atmaksa.
5. Kopējā summa, kas jāmaksā — cena, ko klients samaksā kopā, ieskaitot pamatsummu un visas izmaksas.
6. Ikmēneša maksājumu apmērs, ja tāds ir noteikts.
7. Ja piemērojams — informācija par papildu maksām, kas saistītas ar kredīta līgumu (piemēram, apdrošināšana, ja tā ir līguma priekšnoteikums).

Visa šī informācija jāparāda kopā, skaidri salasāmā veidā, nevis paslēpta zemsvītras piezīmē sīkā burtā, kas praktiski nav izlasāma.

Reprezentatīvs piemērs — kas tas ir

Reprezentatīvs piemērs ir konkrēts skaitlisks aprēķins, kas parāda, kā izskatās tipisks (nevis izņēmuma) piedāvājums šim kredīta veidam. Tas nozīmē: reklāmā nedrīkst rādīt tikai vislabāko iespējamo likmi, kas pieejama retiem klientiem ar ideālu kredītvēsturi — jāparāda likme, ko reāli saņemtu lielākā daļa pretendentu.

Ilustratīvs piemērs, kā šāda informācija varētu izskatīties reklāmā (skaitļi ir tikai piemēram, nevis reāls piedāvājums):

Šāds piemērs ļauj uzreiz saprast reālo cenu — ne tikai to, ka "likme sākot no X%", kas bieži attiecas tikai uz retiem gadījumiem. Ja gribat pārbaudīt, kā konkrēta summa un termiņš ietekmē jūsu paša ikmēneša maksājumu, varat izmantot cik varu aizņemties kalkulatoru un salīdzināt rezultātu ar reklāmā redzēto piemēru.

Kāpēc GPL ir svarīgāka par likmi

Divi kredīta devēji var reklamēt vienādu nominālo likmi, bet vienam būs augstāka apstrādes maksa vai obligāta apdrošināšana. Tad reālās izmaksas atšķirsies, kaut arī reklāmā redzamais skaitlis ir viens un tas pats. Tāpēc salīdzināt kredītus pēc nominālās likmes vien nav droši — salīdzināšanai jāizmanto tikai GPL, jo tajā ir iekļautas visas obligātās izmaksas vienā skaitlī.

Ja vēlaties redzēt, kā patēriņa kredītu likmes Latvijā izskatās kopumā tirgū, varat paskatīties tirgus dati sadaļā — tur redzams vidējais rādītājs jauniem darījumiem un tā izmaiņas laikā.

Kas ir "skaidri un saprotami"

Likums neprasa tikai to, lai informācija reklāmā vispār būtu klāt — tai jābūt arī pasniegtai godīgi:

• ne mazākā šriftā par pārējo tekstu,
• ne tikai balss ierunā reklāmas video, kas paskrien garām sekundes daļā,
• ne aiz zvaigznītes bez skaidrojuma, kur atrast pilnu informāciju.

Ja reklāma ir īsa — piemēram, baneris vai īsziņas garuma teksts —, un visu informāciju fiziski nav iespējams ietilpināt, likums pieļauj norādīt saīsinātu versiju, taču tai jāved uz vietu (mājaslapu, veidlapu), kur pilna informācija ir pieejama pirms līguma noslēgšanas.

Ko šī informācija nedod

Reklāmā redzamais reprezentatīvais piemērs parāda, kāds piedāvājums ir tipisks — tas nenozīmē, ka tieši šādu piedāvājumu saņemsiet jūs. Konkrētā likme un GPL, ko piedāvās jūsu pieteikumam, ir atkarīga no jūsu ienākumiem, esošajām saistībām un kredītvēstures. Pieteikums var tikt arī noraidīts — reklāmā redzamais piemērs neapstiprina, ka jums šo kredītu piešķirs, un neko nesola par ātrumu vai apstiprinājumu.

Ja jūs pats plānojat iesniegt pieteikumu kādam kredīta piedāvājumam, ko atradāt caur mūsu portālu, ņemiet vērā: portāls datus par jūsu pieprasījumu nodod sadarbības partnerim, un galīgo lēmumu par kredīta piešķiršanu pieņem kredīta devējs, nevis portāls.

Ko darīt, ja reklāmā informācijas trūkst

Ja redzat reklāmu, kurā minēta likme vai izmaksas, bet nav GPL, reprezentatīva piemēra vai kopējās atmaksājamās summas — tas ir signāls būt piesardzīgam. Pirms pieteikšanās:

• meklējiet pilnu informāciju kredīta devēja mājaslapā vai standartizētajā informācijas veidlapā,
• salīdziniet GPL, nevis tikai nominālo likmi,
• pārbaudiet, vai reklāmā redzamais piemērs atbilst summai un termiņam, ko plānojat ņemt.

Ja informācija joprojām nav pieejama vai šķiet maldinoša, par to var ziņot PTAC, kas uzrauga kredīta reklāmu atbilstību likumam.

Kopsavilkums

Ja kredīta reklāmā parādās jebkurš cenas rādītājs, jāparādās arī GPL, reprezentatīvam piemēram ar konkrētu summu un termiņu, ikmēneša maksājumam un kopējai atmaksājamai summai. Šī informācija ļauj salīdzināt piedāvājumus godīgi un saprast reālo kredīta cenu, nevis tikai marketinga skaitli. Konkrētu, jums personīgi piemērotu piedāvājumu var apstiprināt tikai kredīta devējs pēc pieteikuma izskatīšanas.