Kā samazināt ikmēneša maksājumus, nepalielinot parādu

Ja katra mēneša beigās naudas trūkst, vēlme samazināt maksājumus ir saprotama. Taču ir svarīga atšķirība: viens veids ir tērēt mazāk, otrs ir pagarināt atmaksu. Otrais mēneša maksājumu parasti samazina, bet kopējo summu bieži palielina.

Šajā rakstā ir soļi, kas atvieglo budžetu, nepalielinot parādu. Tie ir sakārtoti no vienkāršākā uz sarežģītāko.

Mēs nesniedzam finanšu konsultācijas un nedodam individuālas rekomendācijas. Raksts skaidro, kā šie risinājumi darbojas un kas jāpārbauda, bet par savu situāciju lēmumu pieņemat jūs paši.

1. solis: uzrakstiet visus regulāros maksājumus

Pirms kaut ko mainīt, vajag pilnu priekšstatu. Paņemiet pēdējo trīs mēnešu konta izrakstu un sadaliet maksājumus trīs grupās:

• obligātie: īre vai mājokļa maksājumi, komunālie pakalpojumi, nodokļi, pārtika, transports uz darbu;
• parādu maksājumi: kredīti, līzings, kredītkartes, pirkumi uz nomaksu;
• regulārie, bet atceļamie: abonementi, papildu pakalpojumi, dalības maksas.

Svarīgi ir arī zināt, cik jums paliek pēc nodokļiem. Ja neesat pārliecināts par neto summu, aprēķiniet to ar kalkulatoru alga uz rokas.

2. solis: pārskatiet abonementus un atkārtotos maksājumus

Šeit parāds nemainās vispār, tāpēc šis ir drošākais solis. Mazie maksājumi bieži paliek nepamanīti, jo tie tiek ieturēti automātiski.

Ko pārbaudīt:

• straumēšanas un lietotņu abonementi, kurus pēdējā mēnesī neesat izmantojis;
• bezmaksas izmēģinājumi, kas pārgājuši maksas periodā;
• sporta zāles un klubu dalības maksas, kuras izmantojat reti;
• mobilie un interneta tarifi: bieži der salīdzināt savu tarifu ar pašreizējiem piedāvājumiem, tostarp pie sava operatora;
• apdrošināšana: tās pašas segtās risks bieži var maksāt atšķirīgi, bet pirms maiņas salīdziniet segumu, ne tikai cenu.

Praktisks paņēmiens: katram abonementam uzdodiet jautājumu, vai pēdējā mēnesī to izmantojāt. Ja nē, atceliet. Ja nepieciešams, vēlāk to var atjaunot.

3. solis: vienojieties ar kredīta devēju par grafiku

Daudzi cilvēki gaida, līdz parādās kavējums. Labāk sazināties ar kredīta devēju pirms pirmā nokavētā maksājuma. Kredīta devējam parasti ir izdevīgāk vienoties nekā piedzīt parādu.

Ko var lūgt:

• pagarināt termiņu, lai mēneša maksājums kļūtu mazāks;
• uz laiku mainīt maksājuma grafiku, piemēram, īslaicīgi maksāt mazāk;
• mainīt maksājuma datumu, lai tas sakristu ar algas izmaksu.

Kredīta devējs nav pienākums piekrist. Tas var arī prasīt dokumentus par ienākumu izmaiņām. Visu, par ko vienojāties, prasiet rakstiski un pirms apstiprināšanas pārbaudiet, kā mainās kopējā summa.

Kāpēc zemāks maksājums var maksāt dārgāk

Jo ilgāk atmaksājat, jo ilgāk par aizņemto naudu tiek rēķināti procenti. Zemāks mēneša maksājums bieži nozīmē lielāku kopējo summu.

4. solis: apsveriet refinansēšanu, bet rēķiniet līdz galam

Refinansēšana nozīmē, ka veco aizdevumu atmaksā ar jaunu aizdevumu, parasti citos nosacījumos. To izmanto, lai:

• apvienotu vairākus parādus vienā maksājumā;
• samazinātu izmaksas, ja jaunais piedāvājums ir lētāks;
• pārskatītu termiņu.

Kad refinansēšana var palīdzēt

Tā var palīdzēt, ja jaunā aizdevuma GPL ir zemāka par esošā un ja papildu izmaksas nav lielākas par ietaupījumu. Īpaši tas attiecas uz dārgiem īstermiņa parādiem un kredītkartēm.

Kad tā var kaitēt

• Ja mēneša maksājums samazinās tikai tāpēc, ka termiņš kļūst ievērojami garāks. Kopējā summa tad var pieaugt.
• Ja jaunajam aizdevumam ir sākotnējās komisijas vai citi maksājumi.
• Ja par agrāku esošā aizdevuma atmaksu jāmaksā papildu maksa. Nosacījumus skatiet savā līgumā.
• Ja pēc refinansēšanas atkal sākat lietot kredītkarti vai overdraftu. Tad parāds ātri atgriežas, un jau ir arī jaunais aizdevums.

Ko salīdzināt

Salīdziniet nevis nominālo likmi, bet GPL (gada procentu likmi). Tā ietver arī komisijas un citas obligātās izmaksas, un tā ir vienīgais rādītājs, kas ļauj godīgi salīdzināt piedāvājumus.

Vienmēr pieprasiet reprezentatīvo piemēru, kurā redzams:

• aizdevuma summa;
• termiņš mēnešos;
• ikmēneša maksājums;
• kopējā atmaksājamā summa.

Pēc tam salīdziniet jauno kopējo summu ar to, kas jums vēl jāatmaksā par esošajiem parādiem. Ja jaunā ir lielāka, mēneša maksājums var būt zemāks, bet jūs maksāsiet vairāk. Aptuveni var izrēķināt ar kalkulatoru cik varu aizņemties, kā mainās maksājums pie dažādiem termiņiem. Mūsu pieeju skaidrojam sadaļā kā mēs rēķinām.

Vai refinansēšanu apstiprinās

Atbildi dod kredīta devējs, nevis portāls. Lēmums balstās uz jūsu ienākumiem, esošajām saistībām un kredītvēsturi, tostarp ierakstiem Kredītinformācijas birojā. Kavēti maksājumi vai liela esošā parādu slodze var būt iemesls atteikumam vai sliktākiem nosacījumiem. Atteikums ir iespējams jebkuram pieteikumam.

Ja pieteikumu iesniedzat, izmantojot mūsu portālu, jāzina: portāls aizdevumus neizsniedz un nav kredīta starpnieks. Dati tiek nodoti sadarbības partneriem, un lēmumu par pieteikumu pieņem kredīta devējs.

Ko labāk nedarīt

• Neņemt jaunu aizdevumu, lai segtu kārtējos izdevumus. Tas parāda problēmu tikai atliek.
• Neignorēt kredīta devēja vēstules. Klusēšana parasti pasliktina iespējas vienoties.
• Neparakstīt neko, nesalīdzinot kopējo summu. Zemāks mēneša maksājums vēl nenozīmē lētāku aizdevumu.
• Neizvēlēties tikai pēc ātruma. Steiga bieži noved pie dārgākiem nosacījumiem.

Īss rīcības plāns

1. Pierakstiet visus regulāros maksājumus par pēdējiem trim mēnešiem.
2. Atceliet abonementus un pakalpojumus, ko neizmantojat.
3. Ja mēneša maksājumi ir pārāk lieli, sazinieties ar kredīta devēju vēl pirms kavējuma.
4. Ja apsverat refinansēšanu, salīdziniet GPL un kopējo atmaksājamo summu, nevis tikai mēneša maksājumu.
5. Pēc izmaiņām pārbaudiet budžetu pēc mēneša un, ja vajag, koriģējiet.

Kur uzzināt vairāk

Patērētāju tiesības kredītu jomā skaidro Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Vispārīgu informāciju par finanšu tirgu var atrast Latvijas Bankas mājaslapā. Aktuālos tirgus datus skatiet sadaļā tirgus dati.

Šis raksts ir informatīvs. Mēs nesniedzam finanšu konsultācijas, un raksts nav individuāls ieteikums. Pirms lēmuma salīdziniet piedāvājumus un izlasiet līguma nosacījumus.