Ko darīt, ja kredīta devējs nepiedāvā pirmstermiņa atmaksu

Galvenais, kas jāzina

Ja jums ir patēriņa kredīts un vēlaties to atmaksāt ātrāk, kredīta devējs jums to nedrīkst aizliegt. Tiesības atmaksāt kredītu pirms termiņa, pilnībā vai daļēji, ir noteiktas patērētāju kreditēšanas regulējumā. To, ka līgumā tas nav uzsvērts vai kredīta devēja vietnē nav pogas "atmaksāt ātrāk", neatceļ jūsu tiesības.

Biežāk problēma nav atteikums, bet neērtība. Iespēja ir, bet par to nekur nerunā. Jāraksta iesniegums, jāzvana uz klientu apkalpošanu, aprēķins netiek sniegts vai tiek kavēts.

Šis raksts attiecas uz privātpersonām, kas ņēmušas kredītu personīgām vajadzībām. Uzņēmumiem noteikumi ir citi, par tiem vairāk rakstā tālāk.

Mēs nesniedzam individuālas finanšu konsultācijas. Šeit ir vispārīgs skaidrojums, kā situācija parasti darbojas.

Ko nozīmē "kredīta devējs nepiedāvā"

Šo frāzi cilvēki lieto dažādās situācijās. Svarīgi saprast, kura no tām ir jūsu.

• Iespēja netiek reklamēta. Pirmstermiņa atmaksa ir pieejama, bet par to jāinteresējas pašam. Tā ir normāla situācija.
• Devējs prasa lielu maksu. Tas ir jāpārbauda, jo kompensācijai ir likumā noteiktas robežas.
• Devējs saka, ka pirmstermiņa atmaksa nav paredzēta. Patēriņa kredītam šāds nosacījums jums nedrīkst atņemt tiesības atmaksāt kredītu ātrāk.
• Devējs nesniedz aprēķinu vai nereaģē. Arī tas ir pārkāpums, ko var risināt ar sūdzību.

Ko kredīta devējs drīkst un ko nedrīkst

Devējs drīkst:

• pieprasīt, lai atmaksu pieteiktu ar iesniegumu vai klientu portālā;
• aprēķināt atlikušo summu uz konkrētu datumu;
• prasīt kompensāciju par pamatotiem izdevumiem, kas viņam rodas sakarā ar atmaksu pirms termiņa.

Devējs nedrīkst:

• atteikt pirmstermiņa atmaksu patēriņa kredītam;
• prasīt patvaļīgu vai soda rakstura maksu;
• aprēķināt kompensāciju virs likumā noteiktajām robežām.

Kompensācijas apmērs ir ierobežots, un tas var būt atkarīgs no tā, cik ilgs laiks līdz kredīta beigām vēl atlicis. Precīzus nosacījumus skatiet savā kredīta līgumā un Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) skaidrojumos. Ja kompensācija jums šķiet pārāk liela, par to var prasīt rakstisku pamatojumu.

Svarīgi arī tas, ka atmaksājot ātrāk, parasti nav jāmaksā procenti par laiku, kad kredīts vairs nav izmantots. Ja kredīta devējs jums aprēķina visus procentus līdz sākotnējā termiņa beigām, jautājiet, uz ko šāds aprēķins balstīts.

Soli pa solim: kā rīkoties

1. Atrodiet līgumu un pārbaudiet nosacījumus

Meklējiet sadaļas ar nosaukumiem "Pirmstermiņa atmaksa", "Kredīta atmaksa" vai "Līguma izbeigšana". Uzrakstiet sev, kas tur teikts par:

• iesnieguma formu un termiņiem;
• kompensāciju;
• daļējas atmaksas kārtību.

Ja līguma nav, to var pieprasīt kredīta devējam. Patērētājam ir tiesības saņemt līguma kopiju.

2. Rakstiski pieprasiet atmaksas aprēķinu

Rakstiet e-pastā vai klientu portālā, lai paliek pierādījums. Lūdziet norādīt, cik jāmaksā, ja kredītu atmaksājat konkrētā datumā. Aprēķinā jābūt redzamam:

• atlikušajai pamatsummai;
• uzkrātajiem procentiem līdz atmaksas dienai;
• komisijām, ja tās ir paredzētas;
• kompensācijai par pirmstermiņa atmaksu, ja tā tiek prasīta;
• kopējai summai, kas jāmaksā.

Ja kāda pozīcija nav skaidra, lūdziet paskaidrot.

3. Izlemiet: pilna vai daļēja atmaksa

Daļēja atmaksa var samazināt vai nu ikmēneša maksājumu, vai atlikušo termiņu. Tas ir atkarīgs no kredīta devēja kārtības un līguma. Pirms maksājat, pajautājiet, kā tieši tiks pārrēķināts grafiks, un lūdziet jauno grafiku rakstiski.

4. Veiciet maksājumu un saglabājiet apliecinājumu

Pēc pilnas atmaksas lūdziet rakstisku apliecinājumu, ka saistības ir izpildītas un kredīta līgums ir slēgts. Šo dokumentu glabājiet. Tas var noderēt, ja vēlāk radīsies strīds vai jautājumi.

5. Ja devējs nesadarbojas

1. Iesniedziet rakstisku sūdzību kredīta devējam. Norādiet, ko lūdzāt, kad un kāda bija atbilde.
2. Ja atbildi nesaņemat vai tā neapmierina, vērsieties PTAC. Tas uzrauga patērētāju tiesību ievērošanu.
3. Strīdu var risināt arī ārpustiesas kārtībā vai tiesā. Pirms tam ir vērts vienoties ar kredīta devēju rakstiski.

Sūdzībā rakstiet faktus, nevis emocijas: datumus, summas un to, ko prasāt.

Vai pirmstermiņa atmaksa jums ir izdevīga

Tas, ka drīkstat atmaksāt kredītu ātrāk, vēl nenozīmē, ka tas jums noderēs. Pirms lemjat, apsveriet:

• Kopējās izmaksas. Salīdziniet to, ko ietaupāt uz procentiem, ar kompensāciju un citām maksām. Salīdzināšanai izmantojiet GPL (gada procentu likmi), nevis tikai nominālo likmi, jo GPL ietver komisijas.
• Uzkrājumus. Ja atmaksai izlietojat visu rezervi, nelielas negaidītas izmaksas var piespiest aizņemties vēlreiz, bieži dārgāk.
• Citus parādus. Ja jums ir vairāki kredīti, ietaupījums parasti ir lielāks, atmaksājot to, kam GPL ir augstāka.

Lai saprastu, kādi maksājumi jums ir piemēroti, varat izmantot kalkulatoru "cik varu aizņemties". Tas palīdz aplēst, cik jūsu budžetā ir brīvu līdzekļu. Kā mēs veidojam aprēķinus, lasiet sadaļā kā mēs rēķinām.

Ja domājat par refinansēšanu

Daži cilvēki atmaksā vienu kredītu ar citu, lai samazinātu maksājumus. Tas var būt noderīgi, bet tikai tad, ja jaunā kredīta kopējās izmaksas ir mazākas par pašreizējā atlikušajām izmaksām. Jāņem vērā arī kompensācija par pirmstermiņa atmaksu un jaunā kredīta komisijas.

Ja iesniedzat pieteikumu caur mūsu portālu, ņemiet vērā, ka portāls datus nodod sadarbības partneriem, bet lēmumu par kredīta piešķiršanu pieņem kredīta devējs. Atteikums vienmēr ir iespējams, un tas ir atkarīgs no jūsu finanšu situācijas, tostarp no kredītvēstures. Tāpēc nevajadzētu atteikties no pašreizējā kredīta, kamēr jaunais nav apstiprināts un parakstīts.

Ja jums ir uzņēmuma kredīts

Šis raksts skaidro patēriņa kredītu. Ja aizdevums ir ņemts uzņēmumam vai saimnieciskai darbībai, patērētāju aizsardzības prasības uz to neattiecas. Pirmstermiņa atmaksas iespēja, kārtība un maksa šādā gadījumā ir atkarīga no līguma. Daži līgumi atmaksu pirms termiņa pieļauj bez maksas, citi paredz ievērojamas maksas vai nepieciešamību saņemt devēja piekrišanu.

Ja esat uzņēmējs, līgumu izlasiet pirms parakstīšanas un jautājiet tieši par:

• atmaksas nosacījumiem;
• maksām par pirmstermiņa atmaksu;
• daļējas atmaksas iespējām;
• termiņiem, kādos jāpaziņo kredīta devējam.

Ja vēlaties mainīt nosacījumus, to vērts apspriest ar kredīta devēju jau pirms līguma slēgšanas, nevis pēc tam.

Īsumā

• Patēriņa kredītam pirmstermiņa atmaksa ir jūsu tiesības, arī tad, ja devējs to neizceļ.
• Prasiet rakstisku aprēķinu konkrētam datumam.
• Kompensācija par atmaksu var būt, bet tā ir ierobežota un pamatojama.
• Pēc atmaksas saņemiet apliecinājumu, ka saistības ir izpildītas.
• Ja devējs nesadarbojas, rakstiet sūdzību un vērsieties PTAC.
• Komercaizdevumiem nosacījumi ir atkarīgi no līguma, jo patērētāju aizsardzība uz tiem neattiecas.